Assurance des mensualités : la protection de vos mensualités de crédit – expliquée honnêtement

Qu'est-ce qui est assuré ?

L'assurance couvre deux situations :

• Incapacité de travail totale suite à une maladie ou un accident – votre mensualité de crédit est prise en charge tant que vous êtes incapable de travailler à 100%.
• Chômage sans faute de votre part – si vous êtes licencié et avez droit à l'ALV, l'assurance prend en charge votre mensualité.

Selon le prestataire et la banque, d'autres modules peuvent être inclus (par ex. un versement mensuel supplémentaire en votre faveur).

Ce que vous devez savoir avant de signer

Seul 100% est 100%

L'assurance ne verse des prestations qu'en cas d'incapacité de travail totale. Une personne incapable de travailler à 50% ou 80% ne reçoit rien. C'est la raison la plus fréquente pour laquelle les demandes de prestations échouent.

Délai de carence et délai d'attente

Deux délais souvent confondus :

• Délai de carence (généralement 3–6 mois) : dès le début de l'assurance, vous n'êtes pas encore couvert. Ce qui se passe pendant cette période ne compte pas.
• Délai d'attente (généralement 30–90 jours) : après la survenance d'un sinistre, l'assurance ne verse qu'à l'échéance de ce délai – et non rétroactivement.

La couverture d'assurance prend fin automatiquement

Au plus tard à votre 65e anniversaire, en cas de retraite, de réduction à moins de 25 heures de travail par semaine, de départ à l'étranger ou de fin du rapport de travail assuré.

Ce qui n'est pas couvert

Les exclusions sont la partie critique. Une lecture attentive s'impose ici :

Non couvert en cas d'incapacité de travail :

• Incapacité de travail partielle (tout ce qui est inférieur à 100%)
• Affections préexistantes des 2 dernières années précédant le début de l'assurance
• Maladies psychiques – sauf si elles sont confirmées par un spécialiste en psychiatrie (un certificat du médecin de famille ne suffit pas)
• Douleurs dorsales, douleurs cervicales, hernies discales – sauf si objectivables par imagerie médicale (IRM, CT)
• Actes intentionnels, dépendance grave à l'alcool ou aux drogues
• Incapacité de travail en dehors d'une activité lucrative
• Congé maternité

Non couvert en cas de chômage :

• Démission volontaire ou licenciement fautif
• Contrats de travail à durée déterminée (la fin du contrat n'est pas un cas d'assurance)
• Licenciement pendant la période d'essai ou l'apprentissage
• Indépendants, propriétaires d'entreprise, associés-gérants
• Chômage partiel
• Absence de droit à l'ALV en Suisse
• Toute personne ayant eu connaissance d'un licenciement imminent avant la conclusion de l'assurance

Quand cela vaut-il la peine – et quand non ?

Judicieux si :

• Vous êtes l'unique source de revenu du ménage et n'avez pas de réserves pour 3–6 mensualités
• Vous travaillez dans un secteur exposé au risque de licenciement
• Le montant du crédit est élevé par rapport à votre revenu

Moins judicieux si :

• Vous êtes indépendant (la protection chômage disparaît entièrement)
• Votre employeur offre déjà une bonne assurance indemnités journalières en cas de maladie
• Vous avez suffisamment de réserves pour traverser une période difficile
• La prime renchérit le crédit de manière disproportionnée

Bon à savoir

• Après la conclusion, vous disposez d'un droit de révocation de 14 jours – par écrit, sans justification.
• L'assurance peut souvent être résiliée avec un préavis de 1 à 3 mois pour la fin d'un mois.
• Les conditions dépendent de la compagnie d'assurance avec laquelle la banque collabore – faites-vous montrer les détails avant de signer.

Notre recommandation

Faites-vous conseiller avant de signer. Nous avons vécu de nombreux cas et vu les deux côtés, avec ou sans assurance. Au final, toute personne ayant choisi l'assurance et se retrouvant dans une des situations qu'elle couvre a toujours été vraiment contente de l'avoir. Les clients l'oublient souvent, car la prime d'assurance est intégrée à la mensualité, et quand quelque chose arrive, le soulagement n'en est que plus grand. Et ceux qui ont refusé l'assurance, malgré tous les éléments qui plaidaient en sa faveur, nous avons dû les accompagner ensuite à travers des moments difficiles – ce qui nous attriste toujours beaucoup.