Assicurazione rate: protezione per le Sue rate del credito – spiegata onestamente

Cosa è assicurato?

L'assicurazione copre due situazioni:

• Incapacità lavorativa totale per malattia o infortunio – la Sua rata del credito viene coperta finché è incapace al lavoro al 100%.
• Disoccupazione senza colpa propria – se viene licenziato e ha diritto all'ALV, l'assicurazione copre la Sua rata.

A seconda del fornitore e della banca possono essere inclusi ulteriori moduli (ad es. un pagamento mensile supplementare a Suo favore).

Cosa deve sapere prima di firmare

Solo il 100% è 100%

L'assicurazione paga esclusivamente in caso di incapacità lavorativa totale. Chi è incapace al lavoro al 50% o all'80% non riceve nulla. È il motivo più frequente per cui le richieste di prestazione falliscono.

Termine di carenza e termine di attesa

Due termini che vengono spesso confusi:

• Termine di carenza (tipicamente 3–6 mesi): dall'inizio dell'assicurazione non è ancora coperto. Ciò che accade in questo periodo non conta.
• Termine di attesa (tipicamente 30–90 giorni): dopo il verificarsi di un sinistro, l'assicurazione paga solo dopo la scadenza di questo termine – e non retroattivamente.

La copertura assicurativa termina automaticamente

Al più tardi al compimento dei 65 anni, al pensionamento, in caso di riduzione a meno di 25 ore lavorative settimanali, in caso di trasferimento all'estero o quando termina il rapporto di lavoro assicurato.

Cosa non è coperto

Le esclusioni sono la parte critica. Qui vale la pena leggere attentamente:

In caso di incapacità lavorativa non è coperto:

• Incapacità lavorativa parziale (tutto ciò che è sotto il 100%)
• Patologie preesistenti degli ultimi 2 anni prima dell'inizio dell'assicurazione
• Malattie psichiche – salvo se confermate da uno specialista psichiatra (il certificato del medico di famiglia non è sufficiente)
• Mal di schiena, dolori cervicali, ernie del disco – salvo se oggettivabili tramite esami di imaging (RM, CT)
• Atti intenzionali, grave dipendenza da alcol o droghe
• Incapacità lavorativa al di fuori di un'attività lucrativa
• Congedo di maternità

In caso di disoccupazione non è coperto:

• Dimissioni volontarie o licenziamento per colpa propria
• Contratti di lavoro a tempo determinato (la scadenza non costituisce un sinistro)
• Licenziamento durante il periodo di prova o l'apprendistato
• Indipendenti, titolari d'azienda, soci gerenti
• Disoccupazione parziale
• Nessun diritto all'ALV in Svizzera
• Chi, prima della stipula dell'assicurazione, era già a conoscenza del licenziamento imminente

Quando conviene – e quando no?

Sensato se:

• È l'unico percettore di reddito e non ha riserve per 3–6 rate mensili
• Lavora in un settore con rischio di licenziamento
• L'importo del credito è elevato rispetto al Suo reddito

Meno sensato se:

• È indipendente (la protezione contro la disoccupazione decade completamente)
• Il Suo datore di lavoro offre già una buona assicurazione d'indennità giornaliera di malattia
• Ha abbastanza riserve per superare un periodo difficile
• Il premio rincara il credito in modo sproporzionato

Buono a sapersi

• Dopo la sottoscrizione ha un diritto di recesso di 14 giorni – per iscritto, senza motivazione.
• L'assicurazione può spesso essere disdetta con un preavviso di 1-3 mesi per fine mese.
• Le condizioni dipendono dalla compagnia assicurativa con cui collabora la banca – si faccia mostrare i dettagli prima di firmare.

Il nostro consiglio

Si faccia consigliare prima di sottoscrivere. Abbiamo vissuto molti casi e visto entrambi i lati, con o senza assicurazione. Alla fine della giornata, chiunque abbia scelto l'assicurazione e si sia poi trovato in una delle situazioni coperte è stato davvero contento di averla. I clienti spesso lo dimenticano, perché il premio assicurativo è integrato nella rata, e quando succede qualcosa il sollievo è tanto più grande. E chi ha rifiutato l'assicurazione, nonostante tutti i fattori che la consigliavano, lo abbiamo poi dovuto accompagnare attraverso momenti difficili – cosa che ci dispiace sempre molto.