Domande? Risposte oneste.

Avete tra i 18 e i 69 anni, guadagnate almeno CHF 3'000 netti al mese, possedete un passaporto svizzero, un permesso di soggiorno B (da almeno 12 mesi in Svizzera), C oppure un permesso per frontalieri G, e non avete esecuzioni, pignoramenti o attestati di carenza beni in corso. Anche le persone pensionate AHV e IV possono presentare una richiesta. Avviso legale (art. 3 LCSl): la concessione del credito è vietata se porta a un sovraindebitamento.

Di regola una copia del documento d'identità valido (carta d'identità o passaporto, per i cittadini stranieri il permesso di soggiorno) e le ultime una-tre buste paga — tutte le pagine. Altri documenti dipendono dal singolo caso: durante il processo di richiesta vengono raccolti i dettagli e ricevete una checklist personalizzata.

Sì, potete avviare la vostra richiesta in qualsiasi momento. Possiamo però inoltrare la domanda alla banca solo quando tutti i documenti sono completi. Prima ci pervengono i documenti, prima arriva la decisione.

Sì. Venite a trovarci al Lindenplatz a Zürich-Altstetten (Badenerstrasse 676) oppure chiamateci al 043 355 99 44 — vi consigliamo in tedesco, francese, italiano, inglese e portoghese.

Crediti privati a partire da CHF 3'000. La legge sul credito al consumo (LCC) disciplina i crediti da CHF 500 a CHF 80'000. Oltre CHF 80'000 i crediti restano possibili, ma non sottostanno alle disposizioni della LCC. L'importo massimo del credito dipende dal vostro reddito e dal vostro budget — lo calcoliamo per voi.

Liberamente — il credito privato non è vincolato a uno scopo. Auto, mobili, ristrutturazione, trasloco, formazione continua o il riscatto di crediti costosi: non dovete dimostrare alcuna finalità d'utilizzo.

No. Non contattiamo né il vostro datore di lavoro né la vostra banca di riferimento. La vostra richiesta viene trasmessa in modo confidenziale e criptato.

Di norma no. La maggior parte delle banche richiede un rapporto di lavoro esistente e a tempo indeterminato, al di fuori del periodo di prova. Alcuni istituti accettano richieste a partire dal primo giorno dopo la fine del periodo di prova.

Sì, a condizione che viviate in Svizzera da almeno 12 mesi (presso alcune banche 24 mesi) e possiate dimostrare un reddito regolare. Il permesso B da solo non è motivo di rifiuto — determinanti sono la durata del soggiorno e il rapporto di lavoro.

Possibile, ma solo se siete impiegati da almeno 12 mesi presso la stessa agenzia di lavoro temporaneo (il contratto quadro va obbligatoriamente presentato) e potete esibire almeno 6 buste paga. Impieghi temporanei di breve durata o che cambiano frequentemente non sono sufficienti.

I lavoratori indipendenti con AG, GmbH o ditta individuale possono richiedere un credito, a condizione che l'azienda esista da almeno 2 anni. A seconda della banca vengono richiesti documenti diversi: buste paga ed estratti conto, oppure una tassazione definitiva (non più vecchia di 2 anni). Non tutte le banche concedono crediti agli indipendenti — verifichiamo per voi quali opzioni esistono.

Sì, le persone pensionate AHV e IV possono richiedere un credito. La rendita conta come reddito regolare. La durata massima viene calcolata in modo che il credito sia interamente rimborsato prima del compimento del 70° anno d'età.

Sì. Per le coppie sposate e le unioni domestiche registrate è possibile presentare una richiesta congiunta. Il reddito del/della partner viene conteggiato proporzionalmente nel budget, il che può aumentare notevolmente l'importo massimo del credito.

No. Le banche svizzere non ammettono una richiesta congiunta per le coppie non sposate. Viene esaminata solo la vostra situazione personale come richiedente. È importante che sia chiaramente regolato chi paga cosa nelle spese: idealmente entrambe le persone figurano sul contratto di locazione, oppure esiste un contratto di sublocazione. Se il/la partner non figura sul contratto di locazione, dovrebbero esserci giustificativi dei pagamenti dell'affitto (ad es. bonifico bancario). In questo modo nel budget viene conteggiata solo la vostra quota effettiva di affitto.

Sì. Ricevete l'importo sul vostro conto e potete acquistare liberamente — auto nuova dal concessionario, usata in esposizione o direttamente da un privato.

No. Per il credito auto non è necessario alcun acconto. Potete finanziare l'intero prezzo d'acquisto e rimborsarlo in rate costanti.

Aziende registrate con almeno due anni di attività, un fatturato annuo a partire da CHF 100'000, un EBIT corrente positivo e un capitale proprio positivo.

Una copia del documento d'identità della persona autorizzata a firmare, gli ultimi due bilanci annuali, sei mesi di estratti conto aziendali, nonché i conteggi MWST e delle assicurazioni sociali degli ultimi sei mesi.

No. Il credito PMI è capitale di terzi — mantenete il pieno controllo e non cedete né quote né diritti di partecipazione.

No. È previsto per legge che voi, come cliente, non paghiate mai spese per l'intermediazione del credito — sia tramite noi sia tramite un altro intermediario. Tutti i costi sono coperti dal tasso annuo effettivo. La consulenza e l'intermediazione sono gratuite per voi; in caso di esito positivo veniamo remunerati dalla banca erogante.

Il tasso annuo effettivo varia, a seconda della solvibilità e del fornitore, tra il 4.9% e il 9.95%. Quale tasso si applica a voi lo scoprite senza impegno con la decisione. Nel Calcolatore di credito potete simulare tutti i livelli.

Il tasso d'interesse individuale dipende dalla vostra solvibilità, dall'importo del credito e dalla durata. Gli istituti di credito applicano i tassi in base al rischio — migliore è la solvibilità, più vantaggioso è il tasso. Ogni banca valuta inoltre fattori propri come il permesso di soggiorno, l'anzianità lavorativa e il settore d'attività.

Comprende tutti i costi del credito su base annua — interessi ed eventuali spese — e rende le offerte comparabili. In Svizzera il tasso annuo effettivo è limitato per legge ed è l'unico parametro affidabile per il confronto tra crediti.

Il tasso annuo effettivo massimo per i crediti al consumo è attualmente del 10%. Tramite noi ricevete offerte dal 4.9% al 9.95%, a seconda della solvibilità e del profilo.

No. Un'assicurazione facoltativa di protezione delle rate viene indicata separatamente e non è inclusa nel tasso annuo effettivo.

Sì. Gli interessi passivi pagati (la quota di interesse della vostra rata) sono deducibili dall'imposta sul reddito. Inoltre, il debito residuo al 31 dicembre riduce la vostra sostanza imponibile. Richiedete alla vostra banca l'attestazione annuale degli interessi.

Sì. Il debito residuo deve essere dichiarato nell'elenco dei debiti. In cambio, potete dedurre gli interessi pagati. Chi non dichiara il credito rinuncia alla deduzione fiscale.

Sì. Anche dopo un consolidamento del debito, gli interessi del nuovo credito restano deducibili. Per l'anno del consolidamento potreste aver bisogno di due attestazioni degli interessi — una del vecchio e una del nuovo istituto di credito.

No. Fiscalmente le rate di leasing sono considerate canoni di locazione, non interessi passivi. Non possono essere dedotte dal reddito imponibile. L'oggetto in leasing resta di proprietà della società di leasing — al 31 dicembre non dovete dichiarare né un debito né un valore patrimoniale.

La rata di leasing è spesso più bassa, perché viene finanziata solo la svalutazione. Se si considerano l'obbligo di assicurazione casco totale, i costi chilometrici e il valore residuo mancante, il credito risulta spesso più conveniente sull'intera durata — perché siete proprietari fin dall'inizio.

Il credito di scoperto va in rosso sul vostro conto a breve termine ed è generalmente molto più caro. Il credito in contanti ha un importo fisso, una durata fissa e una rata pianificabile — più conveniente per tutto ciò che dura più di qualche giorno.

Nel migliore dei casi 16 giorni: 1 giorno per la verifica e la decisione, 1 giorno per la firma del contratto, 14 giorni di termine legale di recesso. Il bonifico viene effettuato il giorno successivo alla scadenza del termine. Per i crediti oltre CHF 80'000 il termine di recesso decade — il versamento può avvenire più rapidamente.

È sancito nella legge sul credito al consumo (art. 16 LCC) e vi dà 14 giorni di tempo per recedere dal contratto per iscritto e senza motivazione. Il termine vale per tutti i crediti soggetti alla LCC fino a CHF 80'000. Durante il termine di recesso l'importo non viene versato.

In qualsiasi momento, integralmente o parzialmente — senza penale di rimborso anticipato. È sancito per legge (art. 17 LCC). Pagate gli interessi solo per la durata effettiva.

Sì — il veicolo è vostro fin dall'acquisto. Potete venderlo in qualsiasi momento e rimborsare il credito anticipatamente.

Non direttamente. Nel leasing potete riscattare anticipatamente il veicolo pagando le rate residue più il valore residuo. Le condizioni sono disciplinate nel contratto di leasing.

Contattate tempestivamente la banca — prima lo fate, maggiore è il margine di manovra. Le rate non pagate possono portare a un'iscrizione negativa presso la ZEK (Code 3 o 4), che resta memorizzata da 3 a 5 anni dopo la fine del contratto e complica le future richieste di credito.

No. Sia l'importo della rata sia il tasso d'interesse sono fissati contrattualmente. Se desiderate prolungare la durata o adeguare la rata, dovete stipulare un nuovo contratto di credito con la banca — ad es. rifinanziando l'importo residuo su una durata più lunga. Attenzione: questo comporta una verifica completamente nuova della capacità creditizia, inclusa l'interrogazione ZEK. L'intero processo ricomincia da capo.

Il termine ha origini storiche. Ricevete il denaro tramite bonifico sul vostro conto bancario o postale — liberamente disponibile.

La ZEK (Centrale d'informazione creditizia) è un'associazione volontaria presso cui le banche segnalano i crediti in corso, i rifiuti e le esperienze di pagamento. La segnalazione all'IKO (Ufficio d'informazione per il credito al consumo) è invece prescritta per legge — entrambi i sistemi sono gestiti dalla stessa sede a Zurigo. Prima di ogni concessione di credito viene interrogata la ZEK/IKO. Importante: un'iscrizione ZEK si crea solo quando la banca apre una domanda di credito. Se ci contattate e constatiamo che la richiesta non ha attualmente possibilità di successo, non la inoltriamo affatto alla banca — e non si crea alcuna iscrizione ZEK.

L'IKO è l'ufficio d'informazione previsto per legge per i crediti al consumo soggetti alla LCC (CHF 500–80'000). La ZEK è un'associazione volontaria che memorizza in modo più ampio — anche carte, conti correnti e crediti oltre CHF 80'000. La differenza principale: presso l'IKO i dati vengono cancellati 14 giorni dopo la fine del contratto. Presso la ZEK restano memorizzati da 3 a 5 anni.

Ogni domanda di credito presentata a una banca viene registrata presso la ZEK ed è visibile alle altre banche. Più richieste presso banche diverse in breve tempo vengono interpretate come segnale di rischio — le banche lo considerano un'indicazione che il cliente ha urgente bisogno di denaro, e rifiutano. Richiedere tramite noi offre due vantaggi: primo, verifichiamo in anticipo la vostra situazione — se constatiamo che al momento non è sufficiente, non inoltriamo la domanda e non si crea alcuna iscrizione ZEK. Secondo, in caso di valutazione positiva presentiamo esattamente una richiesta presso la banca adatta — invece che voi stessi facciate domanda presso più banche lasciando un'iscrizione ovunque.

I vostri dati vengono trasmessi con crittografia SSL e utilizzati esclusivamente per la verifica del credito. Vengono trasmessi unicamente alla banca partner coinvolta — dettagli nella nostra Informativa sulla privacy.

Determinante è il vostro budget, non il numero di contratti. I crediti esistenti vengono considerati nel budget (saldo residuo ÷ 36 mesi). Se nonostante ciò rimane un margine pignorabile sufficiente, un ulteriore credito è possibile. Spesso un raggruppamento (consolidamento del debito) è l'opzione migliore — una rata invece di più rate, e l'onere sul budget diminuisce.

In presenza di esecuzioni o attestati di carenza beni in corso, la concessione di un credito non è di norma possibile — già una singola esecuzione può far scendere il CRIF Score sotto la soglia a partire dalla quale le banche rifiutano automaticamente. Se le esecuzioni sono state pagate e cancellate dal registro, la situazione di partenza migliora. Verifichiamo la vostra situazione e vi diciamo se e quando una richiesta ha senso.

Un'iscrizione di esecuzione resta di norma visibile nel registro per 5 anni dalla data di avvio.

Sì. Contattate la persona o l'azienda che ha avviato l'esecuzione — di norma l'iscrizione viene cancellata dietro pagamento di una tassa. Solo la parte che ha avviato la procedura può richiedere la cancellazione. Eccezione: in caso di opposizione formulata, potete rendere invisibile l'iscrizione dopo 3 mesi.

No. La verifica della solvibilità (CRIF Score, storico dei pagamenti) è una decisione di rischio facoltativa della banca. Per legge è prescritta solo la verifica della capacità creditizia (calcolo del budget secondo la LCC). Nella pratica, tuttavia, le banche effettuano sempre entrambe le verifiche.

Sì. Potete richiedere un'autoattestazione presso CRIF, ZEK, IKO, Intrum e l'ufficio esecuzioni. Così vedete quali dati sono memorizzati su di voi — e potete far correggere eventuali iscrizioni errate prima di presentare una richiesta di credito.

Sì. Quasi ogni mutuatario in Svizzera ha un'iscrizione ZEK — di per sé non è un problema. Determinante è il Code: un credito in corso con Code 0 (buona solvibilità) o Code 2 (rimborso regolare) non è problematico. I Code negativi (3, 4, 5) complicano notevolmente la richiesta.

Un'iscrizione negativa si crea quando un credito non è stato rimborsato secondo il contratto. Code 3 (rimborso lento), Code 4 (misure speciali/ritardo di pagamento) e Code 5 (perdita parziale/totale) sono considerati negativi. Restano memorizzati da 3 a 5 anni dopo la fine del contratto.

Un'iscrizione ZEK negativa non può essere cancellata anticipatamente — resta memorizzata per il periodo di conservazione previsto. Una cancellazione è possibile solo per iscrizioni comprovatamente errate: l'istituto che ha segnalato l'iscrizione deve richiedere la correzione presso la ZEK. Al termine del periodo di conservazione, l'iscrizione viene cancellata automaticamente.

No. La ZEK mostra i contratti con importo, durata e Code di solvibilità, ma non il nome dell'altro istituto di credito. La banca vede solo se si tratta di un proprio contratto o di un contratto presso terzi.

Due cose diverse. La ZEK memorizza i contratti di credito e il loro andamento. Il CRIF Score è una valutazione di solvibilità separata, basata su dati anagrafici e informazioni sulle esecuzioni. Le banche verificano entrambi — l'iscrizione ZEK per la capacità creditizia, il CRIF Score per la solvibilità. Solo la verifica della capacità creditizia è prescritta per legge.

Una valutazione di solvibilità elaborata da CRIF sulla base di dati anagrafici, informazioni sulle esecuzioni e altre fonti. Valori superiori a 480 sono considerati buoni, superiori a 550 eccellenti. Sotto i 400 la maggior parte delle banche rifiuta automaticamente. Di norma i clienti non conoscono il proprio punteggio — CRIF non fornisce ai consumatori informazioni dirette sul valore dello Score.

Tramite un calcolo del budget secondo la LCC, di norma con il sistema KREMO di CRIF. Dal vostro reddito netto computabile vengono dedotti l'importo base, l'affitto, le imposte, la cassa malati, gli impegni esistenti e altri costi fissi. Ciò che rimane — il margine pignorabile — determina l'importo massimo del vostro credito.

La parte del vostro reddito che rimane dopo l'importo base e tutti i costi fissi computabili. Un credito può essere concesso solo a partire da questo importo. Se questo valore è negativo, per legge un credito non è possibile.

Importo base (minimo vitale secondo lo stato civile e il cantone), affitto, cassa malati, imposte, crediti e leasing esistenti, spostamenti casa-lavoro, costi per i figli, alimenti. Le spese personali come abbonamenti o pasti fuori casa sono già incluse forfettariamente nell'importo base.

La LCC richiede che un credito sia matematicamente sostenibile in 36 mesi — anche in caso di durata più lunga. Il vostro margine pignorabile deve coprire la rata calcolata su 36 mesi. La durata effettiva può arrivare a 84 mesi o più, ma la capacità creditizia viene sempre calcolata su 36 mesi.

Perché la banca non calcola con la durata da voi desiderata, bensì con 36 mesi. La vostra rata su 72 mesi sarebbe forse sostenibile — ma la rata ipotetica su 36 mesi supera il vostro margine pignorabile.

Sì. Le leve più efficaci: riscattare i crediti esistenti (riduce l'onere del ÷36), dimostrare tutte le fonti di reddito (bonus, lavoro accessorio, sublocazione) e far conteggiare il premio della cassa malati in base all'importo effettivo anziché forfettario.

No. La capacità creditizia (calcolo del budget) è prescritta per legge. La solvibilità (CRIF Score, storico dei pagamenti) è una valutazione del rischio facoltativa della banca. Entrambe vengono verificate, ma solo la capacità creditizia è disciplinata dalla LCC.

Sì, in determinate circostanze. I motivi più frequenti: la banca non ha effettuato la verifica della capacità creditizia, oppure l'ha effettuata in modo errato, il tasso annuo supera il tasso massimo, oppure il diritto di recesso non è stato concesso correttamente. In caso di contestazione accolta, decadono interessi e spese — rimborsate solo l'importo netto.

Sì. I contratti di leasing, i crediti a rate e le carte di credito con opzione di pagamento rateale rientrano nella LCC, a condizione che siano rispettati i limiti di importo e di durata.

I crediti oltre CHF 80'000 non sono soggetti alla LCC. Nessuna verifica della capacità creditizia prescritta per legge, nessun obbligo di segnalazione all'IKO, nessun tasso d'interesse massimo legale. La banca decide secondo le proprie direttive.

Vi spieghiamo il motivo e vi mostriamo se e come la situazione può essere migliorata. Spesso un rifiuto non è un no definitivo, ma un «non ancora»: attendere la durata del soggiorno, sanare la posizione CRIF, riscattare i crediti esistenti oppure procurarsi i giustificativi di reddito mancanti.

La banca comunica tempestivamente la chiusura del contratto alla ZEK. Nella pratica ciò richiede alcuni giorni lavorativi. L'iscrizione resta poi visibile ancora per 3 anni come contratto concluso — presso l'IKO viene cancellata dopo 14 giorni.

Sì. I contratti di leasing vengono registrati presso la ZEK e considerati nella verifica della capacità creditizia, esattamente come i crediti al consumo.

Esecuzioni o attestati di carenza beni in corso contro l'azienda o i titolari, in particolare crediti aperti non giustificati superiori a CHF 5'000.

Spesso sì — e non solo per i tassi più bassi. Il vantaggio principale: le banche conteggiano nel budget i crediti esistenti con saldo residuo ÷ 36 mesi. Questo onere è spesso nettamente superiore alla rata effettiva. Grazie al riscatto e al rifinanziamento, l'onere sul budget diminuisce — creando margine per il nuovo credito.

Sì. Le carte di credito con pagamento rateale applicano tassi d'interesse vicini al massimo legale. Un credito privato a partire dal 4.9% è nettamente più conveniente. Ci occupiamo noi del riscatto e del saldo della carta.

Sì. Potete raggruppare crediti esistenti presso altri fornitori — una rata invece di più rate, spesso con un tasso complessivo più basso.

Presentate la richiesta come per un nuovo credito. La nuova banca riscatta direttamente i vostri crediti esistenti; un eventuale importo residuo vi viene versato. Da quel momento pagate una sola rata.

La nostra intermediazione è gratuita. Sul credito precedente pagate gli interessi solo fino al riscatto — le penali di rimborso anticipato non sono ammesse per legge nel credito al consumo svizzero (art. 17 LCC).

Dipende dalla differenza tra il vecchio e il nuovo tasso d'interesse, dal saldo in essere e dalla durata residua. Nella pratica, raggruppando più crediti, i clienti risparmiano spesso diverse centinaia di franchi al mese di onere sul budget. Dipende sempre dalla vostra situazione attuale e dalla soluzione finale che elaboriamo insieme.

Sì. Con il conteggio finale potete finanziare tramite un credito le rate residue e il valore residuo. Il bonifico viene effettuato direttamente alla società di leasing. In seguito potete far cancellare il Code 178 dalla licenza di circolazione presso l'ufficio della circolazione stradale.

Di norma sì. Chi sostituisce più impegni con un unico credito con una rata complessiva più bassa riduce l'onere mensile sul budget. Ciò migliora il margine pignorabile e crea spazio per futuri finanziamenti.

Sì. Viene rifinanziato solo il debito in essere. Potete continuare a utilizzare la carta — idealmente d'ora in poi senza pagamento rateale, in modo che il costoso saldo non si riformi.

Non appena un saldo della carta corre per mesi con interesse rateale, il riscatto fa risparmiare in modo tangibile. L'importo minimo del credito è CHF 3'000.

Le carte di credito applicano sui pagamenti rateali in essere tassi d'interesse vicini al massimo legale. Se si paga solo l'importo minimo, il saldo continua a crescere in modo quasi impercettibile — i costi d'interesse si sommano in modo massiccio nel corso dei mesi.

Sì. Potete riscattare un leasing in corso con un credito e diventare così immediatamente proprietari. Particolarmente utile se rischiate di superare il chilometraggio previsto (spesso molto costoso) o se avete ricevuto una buona offerta d'acquisto per il veicolo.

Non direttamente. Un contratto di leasing non può essere trasformato in un credito privato — per farlo il veicolo dovrebbe essere acquistato e il valore residuo finanziato. I crediti privati esistenti e i debiti della carta di credito possono invece essere raggruppati senza problemi.

No, la protezione delle rate è facoltativa. Copre le vostre rate di credito in caso di incapacità lavorativa totale o disoccupazione non colpevole. Nel gergo di settore l'assicurazione si chiama PPI (Payment Protection Insurance) — riduce il rischio per voi e offre alla banca una garanzia supplementare.

In media circa il 5.5% della rata mensile del credito. Con una rata di CHF 500 sono circa CHF 27.50 al mese.

Le malattie psichiche sono coperte solo se uno specialista psichiatrico (non il medico di famiglia) conferma l'incapacità lavorativa totale. L'incapacità lavorativa parziale non è generalmente assicurata.

Con un contratto temporaneo a tempo indeterminato e diritto all'ALV, in linea di principio sì. Con contratti a tempo determinato, la disoccupazione dopo la fine del contratto è esclusa.

Il fondatore e titolare è Alen Skroce. Prima della fondazione ha lavorato per diversi anni presso grandi banche creditizie svizzere, da ultimo in funzione dirigenziale. Il suo obiettivo: comprendere le esigenze della clientela e ottenere dalle banche partner le migliori condizioni.

AS Finanz opera come intermediaria di credito sul mercato svizzero dal 2006 ed è partner ufficiale delle banche creditizie svizzere.

No. AS Finanz è un'intermediaria di credito indipendente e confronta per voi le offerte di più banche partner — così troviamo la banca più adatta al vostro profilo.

AS Finanz opera secondo le disposizioni della LCC, della LCSl e della legge sulla protezione dei dati, è presente sul mercato dal 2006 ed è partner ufficiale delle grandi banche creditizie svizzere.

Attualmente cerchiamo una consulente / un consulente alla clientela (gestione pratiche nel settore creditizio, 80–100%) per la nostra clientela di lingua portoghese e francese — aperto anche a persone in riqualificazione professionale. Sede di lavoro: Zürich-Altstetten. Le candidature spontanee sono sempre benvenute.

È un vantaggio, ma non un requisito — vi formiamo come Credit Specialist. Sono importanti accuratezza, cordialità e un buon rapporto con la clientela.

Vi preghiamo di inviare i vostri documenti di candidatura completi, preferibilmente via e-mail, all'indirizzo indicato nella pagina delle offerte di lavoro.

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