Seguro de Prestações: proteção para as suas prestações do crédito – explicado com honestidade

O que está coberto?

O seguro cobre duas situações:

• Incapacidade total para o trabalho por doença ou acidente – a sua prestação do crédito é assumida enquanto estiver 100% incapacitado.
• Desemprego sem culpa própria – se for despedido e tiver direito ao ALV, o seguro assume a sua prestação.

Consoante o fornecedor e o banco, podem estar incluídos módulos adicionais (por exemplo, um pagamento mensal extra a seu favor).

O que precisa de saber antes de assinar

Só 100% é 100%

O seguro só paga em caso de incapacidade total para o trabalho. Quem estiver 50% ou 80% incapacitado não recebe nada. É o motivo mais comum pelo qual os pedidos de indemnização são recusados.

Prazo de carência e prazo de espera

Dois prazos que são frequentemente confundidos:

• Prazo de carência (normalmente 3–6 meses): a partir do início do seguro, ainda não está coberto. O que acontecer neste período não conta.
• Prazo de espera (normalmente 30–90 dias): após a ocorrência de um sinistro, o seguro só paga depois de decorrido este prazo – e não com efeitos retroativos.

A cobertura do seguro termina automaticamente

O mais tardar no 65.º aniversário, na reforma, ao reduzir para menos de 25 horas de trabalho por semana, ao mudar-se para o estrangeiro ou quando termina a relação de trabalho segurada.

O que não está coberto

As exclusões são a parte crítica. Vale a pena ler com atenção:

Não coberto em caso de incapacidade para o trabalho:

• Incapacidade parcial para o trabalho (tudo abaixo de 100%)
• Doenças pré-existentes nos últimos 2 anos antes do início do seguro
• Doenças psíquicas – exceto se confirmadas por um especialista em psiquiatria (uma declaração do médico de família não é suficiente)
• Dores nas costas, dores no pescoço, hérnias discais – exceto se comprovadas por exames imagiológicos (RM, CT)
• Atos intencionais, dependência grave de álcool ou drogas
• Incapacidade para o trabalho fora de uma atividade profissional
• Licença de maternidade

Não coberto em caso de desemprego:

• Demissão voluntária ou despedimento por culpa própria
• Contratos de trabalho a termo (o fim do contrato não é um sinistro)
• Despedimento durante o período experimental ou de aprendizagem
• Trabalhadores independentes, proprietários de empresas, sócios-gerentes
• Desemprego parcial
• Sem direito ao ALV na Suíça
• Quem sabia do despedimento iminente antes de subscrever o seguro

Quando vale a pena – e quando não?

Faz sentido se:

• For o único sustento da família e não tiver reservas para 3–6 prestações mensais
• Trabalhar num setor com risco de despedimento
• O montante do crédito for elevado em relação ao seu rendimento

Faz menos sentido se:

• For trabalhador independente (a proteção contra o desemprego deixa de se aplicar por completo)
• O seu empregador já oferecer um bom seguro de indemnização diária por doença
• Tiver reservas suficientes para atravessar um período difícil
• O prémio encarecer o crédito de forma desproporcionada

Bom saber

• Após a subscrição, tem um direito de revogação de 14 dias – por escrito, sem necessidade de justificação.
• O seguro pode normalmente ser rescindido com um pré-aviso de 1 a 3 meses, para o final do mês.
• As condições dependem da seguradora com que o banco trabalha – peça para lhe mostrarem os detalhes antes de assinar.

A nossa recomendação

Peça aconselhamento antes de subscrever. Já vivemos muitos casos e vimos os dois lados, com ou sem seguro. No final de contas, todos os que optaram pelo seguro e acabaram numa das situações que ele cobre ficaram mesmo contentes por o terem. Os clientes esquecem-se muitas vezes disto, porque o prémio do seguro está integrado na prestação, e quando algo acontece, o alívio é ainda maior. E aqueles que recusaram o seguro, apesar de todos os fatores que apontavam a favor de o subscrever, tivemos depois de acompanhar em momentos difíceis, o que nos custa sempre muito.