Perguntas? Respostas honestas.

Tem entre 18 e 69 anos, aufere pelo menos CHF 3'000 líquidos por mês, possui um passaporte suíço, uma autorização de residência B (pelo menos 12 meses na Suíça), C, ou um cartão de fronteiriço G, e não tem execuções, penhoras ou certidões de perda em aberto. Também os pensionistas da AHV e da IV podem solicitar. Aviso legal (art. 3.º LCD): a concessão de crédito é proibida se conduzir a sobre-endividamento.

Normalmente, uma cópia do seu documento de identidade válido (bilhete de identidade ou passaporte; no caso de cidadãos estrangeiros, a autorização de residência) e os últimos um a três recibos de vencimento — todas as páginas. Outros documentos são avaliados caso a caso: durante o processo de candidatura, os detalhes são recolhidos e recebe uma lista de verificação personalizada.

Sim, pode iniciar o seu pedido a qualquer momento. No entanto, só podemos submeter o pedido ao banco quando todos os documentos estiverem completos. Quanto mais rápido nos enviar os documentos, mais rápida será a decisão.

Sim. Visite-nos na Lindenplatz, em Zürich-Altstetten (Badenerstrasse 676), ou ligue-nos para o 043 355 99 44 — atendemos em alemão, francês, italiano, inglês e português.

Créditos pessoais a partir de CHF 3'000. A lei do crédito ao consumo (LCC) regula créditos entre CHF 500 e CHF 80'000. Acima de CHF 80'000, os créditos também são possíveis, mas não estão sujeitos às disposições da LCC. O montante máximo de crédito depende do seu rendimento e orçamento — nós calculamos isso por si.

Livremente — o crédito pessoal não tem finalidade vinculada. Carro, mobiliário, renovação, mudança, formação contínua ou o resgate de créditos dispendiosos: não precisa de comprovar a finalidade de utilização.

Não. Não contactamos nem a sua entidade patronal nem o seu banco habitual. O seu pedido é transmitido de forma confidencial e encriptada.

Regra geral, não. A maioria dos bancos exige uma relação de trabalho existente, por tempo indeterminado, fora do período experimental. Alguns bancos aceitam pedidos a partir do primeiro dia após o período experimental.

Sim, desde que resida na Suíça há pelo menos 12 meses (em alguns bancos, 24 meses) e consiga comprovar um rendimento regular. A autorização B por si só não é motivo de recusa — o que conta é a duração da residência e a situação laboral.

Possível, mas apenas se estiver empregado pela mesma agência de trabalho temporário há pelo menos 12 meses (é obrigatório apresentar o contrato-quadro) e conseguir apresentar pelo menos 6 recibos de vencimento. Trabalhos temporários de curta duração ou com mudanças frequentes de entidade não são suficientes.

Trabalhadores independentes com AG, GmbH ou empresa em nome individual podem solicitar um crédito, desde que a empresa exista há pelo menos 2 anos. Consoante o banco, são exigidos documentos diferentes: recibos de vencimento e extratos de conta, ou uma liquidação fiscal definitiva (com no máximo 2 anos). Nem todos os bancos concedem crédito a trabalhadores independentes — verificamos quais são as opções disponíveis.

Sim, os pensionistas da AHV e da IV podem solicitar um crédito. A pensão conta como rendimento regular. O prazo máximo é calculado de forma a que o crédito esteja totalmente reembolsado antes dos 70 anos de idade.

Sim. No caso de casais e uniões registadas, é possível apresentar um pedido conjunto. O rendimento do cônjuge é considerado proporcionalmente no orçamento, o que pode aumentar significativamente o montante máximo de crédito.

Não. Os bancos suíços não permitem pedidos conjuntos de casais não casados. Apenas a sua situação pessoal, enquanto requerente, é analisada. É importante que fique claro quem paga o quê nas despesas: idealmente, ambas as pessoas constam do contrato de arrendamento, ou existe um contrato de subarrendamento. Se o seu parceiro não constar do contrato de arrendamento, deve haver comprovativos dos pagamentos da renda (por exemplo, transferência bancária). Assim, no orçamento só é contabilizada a sua parte efetiva da renda.

Sim. O montante é transferido para a sua conta e pode comprar livremente — um carro novo no concessionário, um usado em exposição ou diretamente de um particular.

Não. No crédito automóvel não é necessária qualquer entrada. Pode financiar o preço de compra total e reembolsá-lo em prestações fixas.

Empresas registadas com pelo menos dois anos de atividade, um volume de negócios anual a partir de CHF 100'000, EBIT corrente positivo e capital próprio positivo.

Uma cópia do documento de identidade da pessoa com poderes de assinatura, as duas últimas contas anuais, os extratos de conta da empresa dos últimos seis meses, bem como os extratos de MWST e de segurança social dos últimos seis meses.

Não. O crédito PME é capital alheio — mantém o controlo total e não cede participações nem direitos de decisão.

Não. A lei determina que, enquanto cliente, nunca paga taxas pela intermediação de crédito — seja através de nós ou de outro intermediário. Todos os custos estão incluídos na taxa de juro anual efetiva. O aconselhamento e a intermediação são gratuitos para si; em caso de sucesso, somos remunerados pelo banco mutuante.

A taxa de juro anual efetiva situa-se, consoante a solvabilidade e o fornecedor, entre 4.9% e 9.95%. A taxa aplicável ao seu caso é indicada, sem compromisso, juntamente com a decisão. No simulador de crédito pode experimentar todos os escalões.

A taxa de juro individual depende da sua solvabilidade, do montante do crédito e do prazo. Os mutuantes atribuem juros com base no risco — quanto melhor a solvabilidade, mais baixa a taxa. Cada banco avalia ainda fatores próprios, como a autorização de residência, o tempo de emprego e o setor de atividade.

Engloba todos os custos do crédito por ano — juros e eventuais taxas — tornando as ofertas comparáveis. Na Suíça, a taxa de juro anual efetiva está legalmente limitada e é o único critério fiável na comparação de créditos.

A taxa de juro anual efetiva máxima para créditos ao consumo é atualmente de 10%. Através de nós, obtém ofertas entre 4.9% e 9.95%, consoante a solvabilidade e o perfil.

Não. Um seguro de proteção de prestações opcional é indicado separadamente e não está incluído na taxa de juro anual efetiva.

Sim. Os juros da dívida pagos (a parte de juros da sua prestação) são dedutíveis no imposto sobre o rendimento. Além disso, o saldo em dívida a 31 de dezembro reduz o seu património tributável. Solicite ao seu banco a confirmação anual de juros.

Sim. O saldo em dívida deve ser declarado na lista de dívidas. Em contrapartida, pode deduzir os juros pagos. Quem não declarar o crédito renuncia à dedução fiscal.

Sim. Mesmo depois de uma consolidação de dívida, os juros do novo crédito continuam dedutíveis. No ano da consolidação, poderá eventualmente precisar de duas confirmações de juros — uma do antigo e outra do novo mutuante.

Não. Do ponto de vista fiscal, as prestações de leasing são consideradas taxas de aluguer, não juros da dívida. Não podem ser deduzidas do rendimento tributável. O bem em leasing permanece propriedade da sociedade de leasing — a 31 de dezembro, não tem de declarar nem uma dívida fiscal nem um valor patrimonial.

A prestação de leasing é frequentemente mais baixa, porque financia apenas a desvalorização. Se contabilizarmos a obrigação de seguro contra todos os riscos, os custos por quilómetro e a ausência de valor residual, o crédito acaba muitas vezes por ser mais vantajoso ao longo do período de posse — porque é proprietário desde o início.

O descoberto bancário permite ultrapassar temporariamente o saldo da sua conta e costuma ser bastante mais caro. O crédito pessoal tem um montante fixo, um prazo fixo e uma prestação previsível — mais vantajoso para tudo o que dure mais do que uns dias.

No melhor dos casos, 16 dias: 1 dia para análise e decisão, 1 dia para a assinatura do contrato, 14 dias de prazo legal de revogação. A transferência é feita no dia seguinte ao termo do prazo. Em créditos acima de CHF 80'000, o prazo de revogação não se aplica — o pagamento pode ser mais rápido.

Está consagrado na lei do crédito ao consumo (LCC art. 16) e dá-lhe 14 dias para revogar o contrato por escrito e sem justificação. O prazo aplica-se a todos os créditos sujeitos à LCC até CHF 80'000. Durante o prazo de revogação, o montante não é pago.

A qualquer momento, total ou parcialmente — sem penalização por reembolso antecipado. Isto está consagrado na lei (LCC art. 17). Só paga juros pelo prazo efetivamente decorrido.

Sim — o veículo é seu a partir do momento da compra. Pode vendê-lo a qualquer momento e reembolsar o crédito antecipadamente.

Não diretamente. No leasing, pode resgatar o veículo antecipadamente pagando as prestações em aberto mais o valor residual. As condições estão definidas no contrato de leasing.

Contacte o banco o mais cedo possível — quanto mais rápido, maior a margem de manobra. Prestações não pagas podem originar um registo negativo na ZEK (código de solvabilidade 3 ou 4), que permanece guardado durante 3 a 5 anos após o termo do contrato e dificulta futuros pedidos de crédito.

Não. Tanto o valor da prestação como a taxa de juro estão fixados contratualmente. Se pretender prolongar o prazo ou ajustar a prestação, terá de celebrar um novo contrato de crédito com o banco — por exemplo, refinanciando o saldo remanescente com um prazo mais longo. Atenção: isto implica uma nova verificação completa da capacidade de crédito, incluindo consulta à ZEK. Todo o processo recomeça do zero.

O termo é de origem histórica. O dinheiro é-lhe entregue por transferência para a sua conta bancária ou postal — livremente disponível.

A ZEK (Central de Informação de Crédito) é uma associação voluntária, junto da qual os bancos comunicam créditos em curso, recusas e histórico de pagamentos. A comunicação à IKO (Serviço de Informação para o Crédito ao Consumo) é obrigatória por lei — ambos os sistemas são geridos pelo mesmo organismo em Zurique. Antes de qualquer concessão de crédito, é feita uma consulta à ZEK/IKO. Importante: um registo na ZEK só é criado quando o banco abre um pedido de crédito. Se solicitar através de nós e constatarmos que o pedido não tem, atualmente, hipóteses de sucesso, não o encaminhamos ao banco — e não é criado qualquer registo na ZEK.

A IKO é o serviço de informação legalmente obrigatório para créditos ao consumo sujeitos à LCC (CHF 500–80'000). A ZEK é uma associação voluntária que regista de forma mais abrangente — incluindo cartões, contas correntes e créditos acima de CHF 80'000. A maior diferença: na IKO, os dados são eliminados 14 dias após o termo do contrato. Na ZEK, permanecem guardados durante 3 a 5 anos.

Todo o pedido de crédito submetido a um banco é registado na ZEK e fica visível para outros bancos. Vários pedidos junto de diferentes bancos num curto espaço de tempo são interpretados como um sinal de risco — os bancos veem isso como indício de que o cliente precisa urgentemente de dinheiro e recusam o pedido. Solicitar através de nós tem duas vantagens: primeiro, analisamos previamente a sua situação — se verificarmos que, no momento, não é suficiente, não encaminhamos o pedido, e não é criado qualquer registo na ZEK. Segundo, em caso de avaliação positiva, apresentamos exatamente um pedido junto do banco adequado — em vez de o cliente solicitar diretamente a vários bancos e deixar um registo em cada um.

Os seus dados são transmitidos com encriptação SSL e utilizados apenas para a análise de crédito. São partilhados exclusivamente com o banco parceiro envolvido — mais detalhes na nossa declaração de proteção de dados.

O que conta é o seu orçamento, não o número de contratos. Os créditos existentes são considerados no orçamento (saldo em dívida ÷ 36 meses). Se, ainda assim, sobrar quota penhorável suficiente, um novo crédito é possível. Muitas vezes, uma consolidação (reagrupamento de dívida) é a melhor opção — uma única prestação em vez de várias, reduzindo a carga no orçamento.

Com execuções ou certidões de perda em aberto, a concessão de crédito geralmente não é possível — mesmo uma única execução pode fazer baixar o CRIF-Score abaixo do limite a partir do qual os bancos recusam automaticamente. Se as execuções estiverem pagas e eliminadas do registo, a situação de partida melhora. Analisamos a sua situação e informamo-lo se e quando um pedido faz sentido.

Um registo de execução permanece, em regra, visível no registo durante 5 anos a partir da data de início.

Sim. Contacte a pessoa ou empresa que iniciou a execução — normalmente, o registo é eliminado mediante o pagamento de uma taxa. Só a parte que iniciou o processo pode solicitar a eliminação. Exceção: caso tenha sido apresentada oposição, pode tornar o registo invisível ao fim de 3 meses.

Não. A verificação de solvabilidade (CRIF-Score, histórico de pagamentos) é uma decisão de risco voluntária do banco. Apenas a verificação da capacidade de crédito (cálculo orçamental nos termos da LCC) é legalmente obrigatória. Na prática, porém, os bancos realizam sempre ambas.

Sim. Pode solicitar um relatório pessoal junto da CRIF, da ZEK, da IKO, da Intrum e do serviço de execuções. Assim, fica a saber que dados estão registados sobre si — e pode mandar corrigir registos incorretos antes de apresentar um pedido de crédito.

Sim. Praticamente todos os mutuários na Suíça têm um registo na ZEK — isso, por si só, não é um problema. O que conta é o código de solvabilidade: um crédito em curso com Código 0 (boa solvabilidade) ou Código 2 (reembolso regular) não é problemático. Códigos negativos (3, 4, 5) dificultam consideravelmente o pedido.

Um registo negativo surge quando um crédito não foi pago conforme o contrato. O Código 3 (reembolso lento), o Código 4 (medidas especiais/atraso no pagamento) e o Código 5 (perda parcial/total) são considerados negativos. Permanecem guardados durante 3 a 5 anos após o termo do contrato.

Um registo negativo na ZEK não pode ser eliminado antecipadamente — permanece guardado durante o prazo de conservação. Uma eliminação só é possível em caso de registos comprovadamente incorretos: a instituição que fez a comunicação tem de solicitar a correção junto da ZEK. Após o termo do prazo, o registo é eliminado automaticamente.

Não. A ZEK mostra os contratos com o montante, o prazo e o código de solvabilidade, mas não o nome do outro mutuante. O banco vê apenas se se trata de um contrato próprio ou de um contrato de terceiros.

São duas coisas distintas. A ZEK regista os contratos de crédito e o seu histórico. O CRIF-Score é uma avaliação de solvabilidade separada, com base em dados de morada e informações de execuções. Os bancos verificam ambos — o registo na ZEK para a capacidade de crédito, o CRIF-Score para a solvabilidade. Apenas a verificação da capacidade de crédito é legalmente obrigatória.

Uma avaliação de solvabilidade da CRIF, com base em dados de morada, informações de execuções e outras fontes. Valores acima de 480 são considerados bons; acima de 550, excelentes. Abaixo de 400, a maioria dos bancos recusa automaticamente. Regra geral, os clientes não conhecem a sua própria pontuação — a CRIF não fornece informações diretas aos consumidores sobre o valor do score.

Através de um cálculo orçamental nos termos da LCC, geralmente através do sistema KREMO da CRIF. Do seu rendimento líquido considerável são deduzidos o montante de base, a renda, os impostos, o seguro de doença, os compromissos existentes e outros custos fixos. O que sobra — a quota penhorável — determina o montante máximo de crédito.

A parte do seu rendimento que sobra depois do montante de base e de todos os custos fixos considerados. Só a partir desse valor pode ser concedido um crédito. Se esse valor for negativo, um crédito não é legalmente possível.

Montante de base (mínimo vital conforme o estado civil e o cantão), renda, seguro de doença, impostos, créditos e leasings existentes, deslocações para o trabalho, despesas com filhos, pensões de alimentos. Despesas pessoais, como assinaturas ou refeições fora, estão incluídas de forma fixa no montante de base.

A LCC exige que um crédito seja, em termos de cálculo, suportável em 36 meses — mesmo com um prazo mais longo. A sua quota penhorável tem de cobrir a prestação calculada a 36 meses. O prazo efetivo pode ir até 84 meses ou mais, mas a capacidade de crédito é sempre calculada com base em 36 meses.

Porque o banco não calcula com o prazo que pretende, mas sim com 36 meses. A sua prestação a 72 meses poderia ser viável — mas a prestação hipotética a 36 meses ultrapassa a sua quota penhorável.

Sim. As alavancas mais eficazes: resgatar créditos existentes (reduz a carga do cálculo ÷36), comprovar todas as fontes de rendimento (bónus, trabalho extra, subarrendamento) e fazer contabilizar o prémio do seguro de doença de forma efetiva em vez de fixa.

Não. A capacidade de crédito (cálculo orçamental) é legalmente obrigatória. A solvabilidade (CRIF-Score, histórico de pagamentos) é uma avaliação de risco voluntária do banco. Ambas são verificadas, mas apenas a capacidade de crédito está regulada na LCC.

Sim, em determinadas circunstâncias. Os motivos mais comuns: o banco não realizou a verificação da capacidade de crédito, ou fê-lo de forma incorreta; a taxa de juro anual excede o limite máximo; ou o direito de revogação não foi corretamente concedido. Em caso de contestação bem-sucedida, os juros e as taxas são anulados — reembolsa apenas o montante líquido.

Sim. Os contratos de leasing, os créditos de pagamento em prestações e os cartões de crédito com opção de pagamento em prestações estão sujeitos à LCC, desde que sejam respeitados os limites de montante e de prazo.

Créditos acima de CHF 80'000 não estão sujeitos à LCC. Não há verificação da capacidade de crédito legalmente obrigatória, não há dever de comunicação à IKO, nem taxa de juro máxima legal. O banco decide segundo os seus próprios critérios.

Explicamos-lhe o motivo e mostramos se e como a situação pode melhorar. Muitas vezes, uma recusa não é um «não» definitivo, mas sim um «ainda não»: aguardar mais tempo de residência, regularizar a situação na CRIF, resgatar créditos existentes ou obter comprovativos de rendimento em falta.

O banco comunica o encerramento do contrato à ZEK atempadamente. Na prática, isso demora alguns dias úteis. O registo permanece depois ainda 3 anos visível como contrato encerrado — na IKO, é eliminado ao fim de 14 dias.

Sim. Os contratos de leasing são registados na ZEK e considerados na verificação da capacidade de crédito, tal como os créditos ao consumo.

Execuções ou certidões de perda em aberto contra a empresa ou os proprietários, em particular créditos em aberto não justificados acima de CHF 5'000.

Frequentemente sim — e não só por causa de juros mais baixos. A maior vantagem: os bancos contabilizam os créditos existentes no orçamento com base no saldo em dívida ÷ 36 meses. Essa carga é, muitas vezes, claramente superior à prestação efetiva. Ao resgatar e refinanciar, a carga orçamental diminui — o que cria margem para o novo crédito.

Sim. Os cartões de crédito com pagamento em prestações aplicam taxas de juro próximas do máximo legal. Um crédito pessoal a partir de 4.9% é claramente mais vantajoso. Tratamos do resgate e do encerramento do saldo do cartão por si.

Sim. Pode reunir créditos existentes de outros fornecedores — uma única prestação em vez de várias, muitas vezes com uma taxa de juro global mais baixa.

Apresenta o pedido tal como para um novo crédito. O novo banco liquida diretamente os seus créditos existentes; um eventual montante remanescente é-lhe pago. A partir daí, só paga uma única prestação.

A nossa intermediação é gratuita. No crédito anterior, só paga juros até ao momento do resgate — as penalizações por reembolso antecipado não são legalmente permitidas no crédito ao consumo suíço (LCC art. 17).

Depende da diferença entre a taxa de juro antiga e a nova, do saldo em aberto e do prazo remanescente. Na prática, ao reagrupar vários créditos, os clientes poupam frequentemente várias centenas de francos por mês em termos de carga orçamental. Isso depende sempre da sua situação atual e da solução final que elaboramos em conjunto.

Sim. Com o acerto final de contas, pode financiar as prestações em aberto, bem como o valor residual, através de um crédito. A transferência é feita diretamente para a sociedade de leasing. Depois, pode solicitar ao serviço de trânsito a eliminação do Code 178 do documento único do veículo.

Regra geral, sim. Quem substitui vários compromissos por um único crédito com uma prestação total mais baixa reduz a carga orçamental mensal. Isso melhora a quota penhorável e cria margem para financiamentos futuros.

Sim. Só a dívida em aberto é refinanciada. Pode continuar a utilizar o cartão — idealmente, no futuro, sem pagamento em prestações, para que o saldo dispendioso não volte a acumular-se.

Assim que um saldo de cartão se prolonga durante meses com juros de pagamento em prestações, o resgate já representa uma poupança sensível. O montante mínimo de crédito é de CHF 3'000.

Os cartões de crédito aplicam, sobre os pagamentos em prestações em aberto, taxas de juro próximas do máximo legal. Se pagar apenas o valor mínimo, o saldo continua a crescer de forma quase impercetível — os custos de juros acumulam-se de forma significativa ao longo dos meses.

Sim. Pode resgatar um leasing em curso com um crédito e tornar-se assim imediatamente proprietário. Especialmente vantajoso quando há risco de excesso de quilometragem (frequentemente muito dispendioso) ou quando recebeu uma boa proposta de compra para o veículo.

Não diretamente. Um contrato de leasing não pode ser convertido diretamente num crédito pessoal — para isso, seria necessário comprar o veículo e financiar o valor residual. Já os créditos pessoais e as dívidas de cartão de crédito existentes podem ser reagrupados sem problema.

Não, a proteção de prestações é facultativa. Cobre as suas prestações de crédito em caso de incapacidade total para o trabalho ou desemprego não culposo. Na linguagem do setor, este seguro chama-se PPI (Payment Protection Insurance) — reduz o risco para si e dá ao banco uma segurança adicional.

Em média, cerca de 5.5% da prestação mensal do crédito. Numa prestação de CHF 500, isso representa cerca de CHF 27.50 por mês.

As doenças psíquicas só estão cobertas se um especialista em psiquiatria (não o médico de família) confirmar a incapacidade total para o trabalho. A incapacidade parcial para o trabalho não está, em geral, coberta.

Com um contrato temporário por tempo indeterminado e direito à ALV, em princípio sim. Com contratos a termo certo, o desemprego após o termo do contrato está excluído.

O fundador e proprietário é Alen Skroce. Antes da fundação, trabalhou vários anos em grandes bancos de crédito suíços, os últimos numa função de direção. O seu objetivo: compreender as necessidades dos clientes e obter as melhores condições junto dos bancos parceiros.

A AS Finanz atua como intermediária de crédito no mercado suíço desde 2006 e é parceira oficial dos bancos de crédito suíços.

Não. A AS Finanz é uma intermediária de crédito independente e compara, por si, as ofertas de vários bancos parceiros — assim encontramos o banco que melhor se adequa ao seu perfil.

A AS Finanz opera segundo as disposições da LCC, da LCD e da lei de proteção de dados, está presente no mercado desde 2006 e é parceira oficial dos grandes bancos de crédito suíços.

Atualmente, procuramos uma consultora de clientes / um consultor de clientes (gestão de processos na área de crédito, 80–100%) para os nossos clientes de língua portuguesa e francesa — também para candidatos em reconversão profissional. Local de trabalho: Zürich-Altstetten. Candidaturas espontâneas são bem-vindas a qualquer momento.

É uma vantagem, mas não é obrigatório — nós formamo-lo(a) como Credit Specialist. O que importa é o rigor, a simpatia e uma boa relação com os clientes.

Envie o seu processo de candidatura completo, de preferência por e-mail, para o endereço indicado na página de vagas.

Consultoras e consultores, fiduciários, oficinas automóveis ou outras pessoas com contacto com clientes — também candidatos em reconversão profissional com uma boa rede de contactos.

Sem custos de arranque, material publicitário e de vendas gratuito, gestão livre do tempo, comissões atrativas e o apoio da nossa marca.

A adesão é gratuita. Beneficia de uma comissão justa por cada financiamento intermediado com sucesso — sem custos fixos.

Uma pessoa de contacto dedicada acompanha-o(a) — desde o primeiro pedido até ao pagamento.