Estratto ZEK in Svizzera: cosa viene registrato e cosa significa per il vostro credito?

La Centrale d'informazione creditizia (ZEK) è un'associazione di diritto privato con sede a Zurigo. I suoi membri – banche, società di leasing e emittenti di carte di credito – segnalano volontariamente dati su crediti al consumo, contratti di leasing, carte di credito e crediti in conto corrente. La ZEK è stata creata per mettere in guardia i finanziatori da situazioni di sovraindebitamento e per individuare tempestivamente i casi di indebitamento multiplo.

Importante: la ZEK non è la stessa cosa dell'IKO – anche se nella pratica quasi tutti parlano di «estratto ZEK» intendendo in realtà la segnalazione IKO prevista dalla legge. Maggiori dettagli nella sezione «ZEK e IKO – la differenza».

La ZEK registra molto più dei semplici contratti di credito. Vengono rilevate le seguenti tipologie di contratto:

• Prestiti in contanti: credito privato, credito auto, credito di ristrutturazione
• Credito a termine fisso: crediti a durata fissa senza rimborso rateale
• Contratti di leasing e locazione: leasing auto, leasing di apparecchiature
• Crediti a rate: acquisti a rate nel commercio
• Crediti in conto corrente: limiti di scoperto su conti bancari
• Impegni su carte di credito: limiti di carta e saldi
• Crediti di scoperto: scoperti di conto
• Richieste di credito: domande aperte e respinte
• Informazioni ufficiali: fallimenti, procedure concordatarie, incapacità di agire

Inoltre, per ogni contratto la ZEK registra un cosiddetto codice identificativo, che indica se si tratta di un contratto di un altro istituto (codice 0), di un contratto proprio della stessa filiale (codice 1) o di un contratto proprio di un'altra filiale (codice 2). Così il finanziatore sa subito se ha già una relazione con il cliente.

Ogni contratto registrato nella ZEK contiene un codice di solvibilità che descrive il comportamento di pagamento del cliente. Questo codice è determinante per la Sua prossima richiesta di credito:

• Codice 0: nessuna indicazione risp. buona solvibilità – Neutro
• Codice 1: saldo compensato con nuovo prestito (ristrutturazione del debito) – Positivo
• Codice 2: rimborso regolare – Positivo
• Codice 3: rimborso lento – Negativo
• Codice 4: misure speciali / mora secondo la LCC – Negativo
• Codice 5: perdita parziale o totale (attestato di carenza beni) – Negativo
• Codice 6: incertezze legali – Negativo
• Codice 21: disdetta di un contratto di leasing – Negativo

I codici 0, 1 e 2 non sono problematici – indicano che un credito è stato rimborsato correttamente. A partire dal codice 3 la situazione diventa critica: un rimborso lento segnala alla prossima banca che ci sono stati problemi di pagamento. I codici 4 e 5 (misure speciali e perdita) costituiscono di norma un criterio di esclusione per nuove richieste di credito.

I termini di conservazione dipendono dal tipo di contratto e dal codice di solvibilità:

• Contratto in corso: per l'intera durata del contratto
• Contratto chiuso con esito positivo (codice 0, 1, 2): 3 anni dalla chiusura
• Contratto chiuso con perdita parziale/totale (codice 5): 5 anni dalla chiusura
• Contratto chiuso con incertezze legali (codice 6): 5 anni dalla chiusura
• Richiesta di credito respinta: 2 anni
• Richiesta di credito aperta: fino alla data di validità (3–12 mesi)

Questo significa concretamente che, anche se ha rimborsato un credito interamente e puntualmente, questa voce rimane visibile nella ZEK per altri 3 anni – seppur con un codice di solvibilità positivo. Un attestato di carenza beni, invece, grava sul Suo profilo per ben 5 anni.

In Svizzera tutti parlano di «interrogazione ZEK» – ma pochi sanno che in realtà si tratta di due sistemi distinti:

• Base legale: ZEK = associazione di diritto privato (volontaria); IKO = prevista dalla legge (LCC art. 25–27)
• Ambito: ZEK = tutti i tipi di credito incl. carte, conto corrente, crediti oltre CHF 80'000; IKO = solo crediti al consumo soggetti alla LCC (CHF 500–80'000, durata >3 mesi)
• Conservazione dopo rimborso positivo: ZEK = 3 anni; IKO = 14 giorni
• Conservazione dopo evento negativo: ZEK = 5 anni; IKO = 14 giorni
• Rifiuti registrati: ZEK = sì, 2 anni; IKO = no

L'IKO (Ufficio d'informazione per il credito al consumo) è un obbligo di legge: ogni finanziatore deve effettuare una segnalazione IKO per i crediti al consumo soggetti alla LCC e interrogare l'IKO prima della concessione di un credito. La ZEK, invece, è un'associazione volontaria che registra in modo molto più ampio e per periodi più lunghi.

Il motivo per cui tutti parlano comunque di «ZEK»: entrambi i sistemi sono gestiti dalla stessa segreteria a Zurigo e funzionano tecnicamente tramite la stessa interfaccia. Nel software bancario viene semplicemente modificato un unico parametro – e la richiesta viene eseguita per la sola ZEK oppure per ZEK e IKO insieme.

Per Lei come consumatore, la differenza è rilevante soprattutto per quanto riguarda la conservazione: presso l'IKO i Suoi dati vengono cancellati 14 giorni dopo la fine del contratto. Presso la ZEK rimangono visibili ancora per 3 anni – e sono proprio questi dati che vede la prossima banca.

Quando presenta una richiesta di credito, accade quanto segue:

• Registrazione della richiesta di credito: la banca segnala la Sua richiesta di credito alla ZEK. Da questo momento è visibile agli altri istituti che ha richiesto un credito.
• Confronto dei dati: la ZEK fornisce alla banca tutte le informazioni registrate su di Lei – contratti in corso, contratti precedenti, rifiuti, codici di solvibilità e richieste di credito aperte presso altri istituti.
• Approvazione o rifiuto: sulla base di questi dati (e del calcolo del budget) la banca decide sulla Sua richiesta.
• Segnalazione del contratto o del rifiuto: dopo la decisione, la banca segnala alla ZEK il nuovo contratto oppure il rifiuto.

Riscontri automatici (ARM)
Una funzione ZEK particolarmente importante: se ha un credito in corso presso una banca e presenta una nuova richiesta di credito presso un'altra banca, la Sua banca esistente riceve automaticamente una segnalazione di allerta. Questi cosiddetti ARM (riscontri automatici) informano il finanziatore esistente sulle nuove attività del proprio cliente.

Ciò ha una conseguenza rilevante: se presenta richieste di credito contemporaneamente presso più banche, tutti gli istituti coinvolti vedono le domande aperte degli altri. Nel settore creditizio svizzero questo viene considerato un segnale di allarme – il cliente viene classificato come «disperato». Il risultato: rifiuto da parte di tutte le banche.

Consiglio: non presenti mai una richiesta di credito contemporaneamente presso più banche. Si rivolga piuttosto a un intermediario creditizio che seleziona in modo mirato la banca adatta e presenta un'unica richiesta.

Se la Sua richiesta di credito viene respinta, nella ZEK viene registrato un codice di rifiuto. I codici più frequenti:

• Codice 7: grado di indebitamento troppo elevato
• Codice 9: indicazioni del cliente dubbie
• Codice 10: il cliente rinuncia al credito
• Codice 13: importo di credito richiesto troppo elevato
• Codice 14: rifiuto per motivi legali
• Codice 99: rifiuto senza indicazione di motivi

Il codice 99 – «rifiuto senza motivazione» – è in pratica il più frequente. Le banche non sono obbligate a indicare il motivo esatto. Per il cliente ciò è frustrante, poiché non sa cosa non ha funzionato.

In base alla legge sulla protezione dei dati, ogni persona ha il diritto di richiedere gratuitamente un estratto personale presso la ZEK. La richiesta va inoltrata per iscritto alla segreteria della ZEK a Zurigo. Riceverà quindi una panoramica di tutti i dati registrati su di Lei – contratti in corso, contratti conclusi, rifiuti e codici di solvibilità.

Si consiglia di verificare i propri dati ZEK prima di una richiesta di credito. Le voci errate possono essere corrette tramite il finanziatore che ha effettuato la segnalazione. La ZEK stessa non può modificare le voci autonomamente – questo deve sempre avvenire tramite l'istituto che ha effettuato originariamente la segnalazione.