La capacité de crédit détermine si vous pouvez obtenir un crédit et pour quel montant. En Suisse, les banques sont tenues, conformément à la Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC, art. 28–31), d'effectuer un examen de la capacité de crédit avant tout octroi de crédit. Le calcul se base sur votre revenu, vos dépenses et ce que l'on appelle le solde saisissable.
Le calcul étape par étape
La plupart des banques suisses utilisent un système standardisé (KREMO) pour l'examen de la capacité de crédit. Le calcul suit les étapes suivantes :
Étape 1 : déterminer le salaire net
Votre salaire brut est converti sur une base mensuelle. En cas de 13e salaire, le salaire annuel est divisé par 12 (×13/12). Toutes les déductions figurant sur votre décompte de salaire en sont ensuite soustraites. Pour les personnes soumises à l'impôt à la source, le barème cantonal du canton de domicile s'applique, ce qui est généralement déjà visible, respectivement déduit, sur le décompte de salaire.
Important : tout ne compte pas comme revenu. Les frais fixes sont, selon la banque, pris en compte partiellement (à moitié) ou pas du tout. Pour les salaires horaires, les banques comptent au maximum 190 heures par mois, même si vous travaillez régulièrement plus. Les allocations familiales ne sont ajoutées qu'après le calcul du salaire ×13/12, séparément, car elles ne sont versées que 12 fois.
Étape 2 : déduire les dépenses
Les postes suivants sont déduits du salaire net :
- Loyer ou hypothèque – y compris charges et amortissement
- Montant de base (minimum vital) – selon l'état civil et le canton
- Frais d'entretien des enfants – par enfant, selon l'âge
- Impôts – barème cantonal de l'impôt à la source
- Assurance-maladie – forfait système ou prime effective
- Trajet domicile-travail et repas à l'extérieur – selon l'établissement
- Crédits/leasing existants – selon ZEK/IKO
- Pensions alimentaires – le cas échéant
Montants de base selon l'état civil
- Personne seule : CHF 1'200 (légères variations cantonales)
- Couple marié / partenariat enregistré : CHF 1'700 (canton de SZ : CHF 2'000)
- Par enfant jusqu'à 12 ans : CHF 400
- Par enfant de plus de 12 ans : CHF 600 (canton de SZ : CHF 400)
Étape 3 : calculer le solde saisissable
Le salaire net moins toutes les dépenses donne le solde saisissable. C'est le montant qui vous reste chaque mois après déduction de tous les frais de subsistance et engagements.
Étape 4 : montant de crédit maximum
Le solde saisissable est multiplié par 36, puis la part d'intérêts est déduite :
Solde saisissable × 36 − part d'intérêts = montant de crédit maximum
Exemple avec un solde saisissable de CHF 800 et un taux d'intérêt de 8,9 % :
- CHF 800 × 36 = CHF 28'800
- Moins la part d'intérêts (env. 12 %) : CHF 25'344 de crédit maximum
La règle des 36 mois s'applique indépendamment de la durée choisie – même avec une durée de 84 mois, le crédit doit théoriquement pouvoir être remboursé en 36 mois.
Ce que la plupart des gens ignorent : les crédits existants dans le budget
Les crédits existants ne sont pas pris en compte dans le budget avec le montant effectif de la mensualité, mais avec le solde restant dû divisé par 36 mois. Cela donne souvent une charge nettement plus élevée que la mensualité réelle.
Exemple : CHF 48'000 de dette restante, 60 mois de durée résiduelle, mensualité effective de CHF 950. Dans le budget, on aura pourtant : 48'000 ÷ 36 = CHF 1'333. Ce sont CHF 383 de plus par mois qui vous manquent dans le budget.
Pour le leasing en revanche, c'est la mensualité effective qui est prise en compte.
C'est la raison la plus fréquente pour laquelle un rachat de crédit est judicieux : après le remboursement, le nouveau crédit est budgétisé avec la mensualité réelle.
Revenu du partenaire
Pour les couples mariés ou en partenariat enregistré, le revenu du partenaire peut être pris en compte proportionnellement. La formule se base sur le rapport entre les revenus :
Part du partenaire = revenu du partenaire × (revenu du partenaire ÷ revenu total du ménage)
Exemple : vous gagnez CHF 5'000, votre partenaire CHF 3'000. Prise en compte : 3'000 × (3'000 ÷ 8'000) = CHF 1'125 en plus du solde saisissable.
Pour les couples non mariés, une demande commune n'est pas possible. Le partenaire peut toutefois aider indirectement en prenant en charge, de manière justifiable, sa part du loyer et des charges – seule votre part effective de loyer est alors imputée dans le budget.