En bref : Ce qui compte n'est pas votre salaire brut, mais votre revenu librement disponible — le montant qui reste après déduction de toutes les charges déterminantes. C'est précisément lui que la banque examine, conformément à la loi sur le crédit à la consommation (LCC), avant d'octroyer un crédit. Nous vous montrons comment ce calcul fonctionne, quels postes comptent et comment en découle votre crédit maximal — avec le calculateur ci-dessus, vous voyez votre marge en quelques secondes.
Comment la banque examine votre capacité de crédit
Pour déterminer si un crédit est supportable pour vous, les banques procèdent à un calcul budgétaire standardisé — en Suisse, le plus souvent via le système KREMO (CRIF/X-Lease). Le principe est simple : de votre revenu net déterminant, on déduit l'ensemble des charges fixes de subsistance et de logement. Ce qui reste constitue votre revenu librement disponible, aussi appelé quotité saisissable.
Cette quotité est la référence : vous ne pouvez rembourser un crédit qu'à partir de cette part librement disponible. Le calcul se fonde sur la circulaire relative au minimum vital du droit des poursuites — la même base qui s'applique en cas de saisie de salaire.
Sont pris en compte votre salaire net, y compris le 13e salaire, le bonus, les provisions et les allocations. La formule sous-jacente :
Revenu net déterminant
− Montant de base
− Charges fixes
= Quotité saisissable / revenu librement disponible.
Quelles charges la banque déduit
L'une des grandes déductions est le montant de base mensuel. Il couvre forfaitairement les besoins essentiels tels que l'alimentation, l'habillement, l'hygiène et la communication, et dépend du ménage et du canton de domicile : environ CHF 1'200 pour les personnes seules, environ CHF 1'700 pour les couples mariés, les partenariats enregistrés et les familles. Par enfant s'ajoutent, selon l'âge, CHF 400 (jusqu'à 12 ans) ou CHF 600 (dès 12 ans) — certains cantons comme Saint-Gall ou Schwyz appliquent des montants légèrement différents.
À cela, la banque déduit vos charges fixes personnelles : loyer ou coûts de propriété y compris l'amortissement, caisse-maladie, impôts (impôt à la source selon le barème cantonal), crédits et cartes de crédit en cours, leasing, repas pris à l'extérieur, trajet professionnel, garde des enfants ainsi que pensions alimentaires.
Un point pour votre propre planification : le montant de base est un forfait. Pour un budget réaliste, vous devriez ajouter les abonnements, les loisirs, les repas à l'extérieur et l'épargne — des postes qui n'apparaissent pas séparément dans le calcul bancaire, mais qui marquent bel et bien votre quotidien.
La règle des 36 mois et votre crédit maximal
De la quotité saisissable découle votre crédit maximal. La LCC exige qu'un crédit soit, sur le plan du calcul, supportable en 36 mois — même si la durée effective est plus longue. C'est pourquoi la plupart des banques calculent ainsi :
Crédit maximal = (quotité saisissable × 36 mois) − coûts d'intérêts sur 36 mois
Votre revenu librement disponible doit donc supporter la mensualité. Un exemple dans le sens inverse — vous souhaitez une durée courte : si votre revenu ne suffit pas pour une durée souhaitée de par exemple 24 mois, vous obtenez le crédit sur 36 mois avec une mensualité plus basse. Vous pouvez rembourser plus rapidement à tout moment — le résultat reste le même, seule la mensualité contractuelle demeure supportable.
Un exemple de calcul
Concrètement : avec un revenu net déterminant d'environ CHF 8'400 (avec 13e salaire et allocations) et des dépenses déterminantes d'environ CHF 7'300, il reste environ CHF 1'100 librement disponibles par mois.
Sur 36 mois et après déduction des coûts d'intérêts, cela correspond à un crédit maximal d'environ CHF 34'000. Si le taux accordé par la banque est plus bas, le montant possible est d'autant plus élevé. Vous obtenez vos chiffres précis le plus rapidement avec le calculateur ci-dessus — ou dans le calculateur de crédit.
Le taux d'intérêt fait la différence
Le taux d'intérêt détermine quelle part de votre mensualité sert à l'amortissement et quelle part aux intérêts. Via AS Finanz, vous recevez des offres avec un taux annuel effectif global de 4.9 % à 9.95 % — selon votre solvabilité et votre profil.
Conseils pour le bon montant de crédit
N'empruntez que ce dont vous avez réellement besoin — même si votre crédit maximal est plus élevé. Établissez au préalable votre propre budget et choisissez une mensualité qui reste tenable même pendant les mois coûteux, par exemple en fin d'année ou en janvier. Une durée plus longue réduit la mensualité, mais augmente le coût total en raison des intérêts supplémentaires.
Comme vous pouvez à tout moment verser davantage, mais jamais moins, ce risque de taux peut être maîtrisé avec une bonne planification — par exemple au moyen de versements extraordinaires occasionnels.