La loi sur le crédit à la consommation (LCC) est la loi suisse centrale de protection des emprunteurs. Elle définit les conditions dans lesquelles un crédit à la consommation peut être accordé, les droits dont vous disposez en tant qu'emprunteur et les obligations que le prêteur doit respecter. Dans ce guide, nous expliquons les principales dispositions – et montrons où se situent les limites de la loi.
À quels crédits la LCC s'applique-t-elle ?
La LCC ne s'applique pas à tous les crédits. Elle ne couvre que les crédits à la consommation qui remplissent simultanément les trois conditions suivantes :
- Montant du crédit : CHF 500 à CHF 80'000
- Durée : au moins 3 mois
- But : consommation privée (non commerciale)
Outre les crédits en espèces classiques (crédits privés), les contrats de leasing, les crédits à tempérament (achats à crédit) et les cartes de crédit avec option de paiement échelonné tombent également sous le coup de la LCC.
Ne sont pas couverts par la LCC : - Les crédits inférieurs à CHF 500 ou supérieurs à CHF 80'000 - Les crédits hypothécaires (financement immobilier) - Les crédits d'une durée inférieure à 3 mois - Les crédits commerciaux et les crédits aux entreprises - Les découverts de compte sans accord de remboursement fixe
C'est une limite importante : un crédit de CHF 81'000 n'est plus soumis à la LCC. Dans ce cas, le prêteur n'est tenu ni d'effectuer un contrôle de la capacité de crédit prescrit par la loi, ni de faire une annonce à l'IKO. Pour les crédits supérieurs à CHF 80'000, la banque assume elle-même l'entier du risque – et la protection des consommateurs ne peut pas contester le contrat sur la base de la LCC.
Contrôle de la capacité de crédit – la disposition la plus importante de la LCC
Le contrôle de la capacité de crédit (LCC art. 28–31) est le cœur de la loi. Il vise à empêcher que des consommateurs obtiennent des crédits qu'ils ne peuvent pas rembourser.
Que vérifie-t-on ?
Le prêteur doit vérifier si le demandeur peut rembourser le crédit sans s'endetter excessivement. Pour cela, un calcul budgétaire est effectué : tous les revenus sont comparés à toutes les dépenses. La différence – appelée quotité saisissable – détermine le montant de crédit possible.
La règle des 36 mois
La LCC prescrit que la capacité de remboursement soit calculée sur la base de 36 mois – indépendamment de la durée effectivement convenue. Même si vous demandez un crédit sur 84 mois, la banque doit vérifier si vous pourriez rembourser le montant total en 36 mois.
Cette règle a des conséquences importantes pour le calcul budgétaire :
Formule : Quotité saisissable × 36 mois − part d'intérêts = montant de crédit maximal
Exemple avec une quotité saisissable de CHF 1'000 par mois et un taux d'intérêt de 8,9 % : - CHF 1'000 × 36 = CHF 36'000 (crédit brut) - Moins la part d'intérêts (12,08 % sur 36 mois à 8,9 %) : CHF 36'000 − 12,08 % = CHF 31'651 de crédit maximal
La capacité de crédit n'est pas la solvabilité
Un malentendu répandu : la LCC exige le contrôle de la capacité de crédit – et non de la solvabilité. Ce sont deux choses différentes :
- Capacité de crédit : le client peut-il payer les mensualités ? (calcul budgétaire) – obligation légale selon la LCC art. 28–31
- Solvabilité : quel est le risque de défaut ? (score, historique de paiement) – pas d'obligation légale, appréciation du risque volontaire de la banque
En pratique, les banques effectuent toujours les deux – mais seul le contrôle de la capacité de crédit est prescrit par la loi. Le contrôle de solvabilité (par exemple via le score CRIF) est une décision de risque interne de la banque, non réglementée par la LCC.
Engagements existants dans le budget
Les crédits et contrats de leasing existants sont pris en compte dans le contrôle de la capacité de crédit – mais pas sur la base de la mensualité effective :
- Crédits existants : le solde ouvert est divisé par 36 mois, indépendamment de la durée résiduelle convenue.
- Leasing existant : la mensualité effective est prise en compte.
Cette distinction surprend de nombreux emprunteurs : un crédit existant avec un solde restant dû de CHF 72'000 et une durée résiduelle de 72 mois est imputé au budget à raison de CHF 2'000 par mois (72'000 ÷ 36), alors que la mensualité effective n'est que d'environ CHF 1'200. C'est l'une des raisons les plus fréquentes pour lesquelles un rachat de crédit améliore la capacité de crédit.
Obligation d'annonce à l'IKO
La LCC prescrit, aux art. 25–27, que chaque prêteur doit faire une annonce à l'IKO (Office d'information sur le crédit à la consommation) lors de l'octroi d'un crédit à la consommation soumis à la LCC. Une consultation de l'IKO doit également être effectuée avant tout nouvel octroi de crédit.
En pratique, presque personne ne parle de l'IKO – c'est le terme «consultation ZEK» qui s'est imposé. La raison : les deux systèmes – l'IKO, prescrite par la loi, et la ZEK (Centrale d'information sur le crédit), volontaire – sont exploités par le même bureau à Zurich et fonctionnent via la même interface technique.
La différence reste néanmoins pertinente : auprès de l'IKO, les données contractuelles sont supprimées 14 jours après la fin du contrat. Auprès de la ZEK, elles restent enregistrées encore 3 ans (en cas de clôture positive) ou 5 ans (en cas de perte).
À lire aussi dans notre guide : L'inscription ZEK expliquée.
Taux d'intérêt maximal
La LCC fixe un taux d'intérêt annuel effectif maximal. Ce taux plafond est périodiquement adapté par le Conseil fédéral et s'applique à tous les crédits à la consommation soumis à la LCC. Le prêteur ne peut pas dépasser ce taux.
Le taux maximal s'applique séparément selon le type de crédit :
- Crédits en espèces (crédits privés) : taux d'intérêt annuel effectif maximal selon l'ordonnance du Conseil fédéral
- Crédits de découvert de compte courant : taux plafond propre
- Cartes de crédit avec option de paiement échelonné : taux plafond propre
Le taux d'intérêt annuel effectif comprend l'ensemble des coûts du crédit – pas seulement l'intérêt nominal, mais aussi les frais de dossier, les frais de tenue de compte et tous les autres frais annexes. C'est le seul étalon fiable pour comparer différentes offres de crédit.
À lire aussi dans notre guide : Le taux d'intérêt annuel effectif expliqué.
Droit de révocation de 14 jours
Après la signature du contrat de crédit, vous disposez d'un droit de révocation légal de 14 jours (LCC art. 16). Dans ce délai, vous pouvez révoquer le contrat sans indiquer de motif.
Les règles essentielles : - La révocation doit se faire par écrit (lettre, pas par téléphone ni par e-mail). - Le délai commence le jour où vous avez reçu tous les documents contractuels. - En cas de révocation, vous devez rembourser les montants déjà versés dans un délai de 30 jours. - Un intérêt moratoire approprié est calculé pour la période entre le versement et le remboursement. - Le prêteur ne peut vous facturer aucun frais ni indemnité en cas de révocation.
Le droit de révocation est un instrument puissant de protection des consommateurs – il vous permet d'annuler une décision de crédit précipitée sans désavantage financier.
Remboursement anticipé
La LCC vous donne le droit de rembourser votre crédit à tout moment, en totalité ou en partie, par anticipation (LCC art. 17). Les règles suivantes s'appliquent :
- Pas d'indemnité de remboursement anticipé : le prêteur ne peut pas exiger de frais pour le remboursement anticipé. Cela distingue nettement le crédit à la consommation suisse des prêts hypothécaires.
- Économie d'intérêts : vous ne payez des intérêts que jusqu'au jour du remboursement. Les intérêts restants sont supprimés.
- Remboursement partiel : des remboursements partiels sont également possibles à tout moment. Le solde restant dû, et donc les intérêts restants, diminue en conséquence.
Ce droit est particulièrement pertinent en cas de rachat de crédit : vous pouvez solder votre crédit existant à tout moment et le remplacer par un nouveau crédit à de meilleures conditions, sans payer de pénalité.
Obligations du prêteur
La LCC impose au prêteur des obligations étendues :
Devoir d'information
Avant la conclusion du contrat, le prêteur doit informer de manière claire et compréhensible sur : le taux d'intérêt annuel effectif, le coût total du crédit, le montant et le nombre de mensualités, la durée du contrat ainsi que les conditions de remboursement anticipé.
Contrôle de la capacité de crédit
Avant tout octroi de crédit, le prêteur doit vérifier la capacité de crédit. L'octroi de crédit est interdit s'il conduit à un surendettement. Si le prêteur enfreint cette obligation, le contrat peut être contesté – l'emprunteur ne doit alors rembourser que le montant net, sans intérêts ni frais.
Annonce à l'IKO
Tout nouveau contrat de crédit, tout rachat et toute résiliation de contrat doit être annoncé à l'IKO.
Interdiction du surendettement
Le principe central de la LCC : «L'octroi de crédit est interdit s'il conduit à un surendettement.» Cette mention obligatoire doit figurer sur toute publicité pour un crédit et sur toute page faisant la promotion de crédits à la consommation.
Convention de publicité pour le crédit à la consommation
En complément de la LCC, la Convention de publicité pour le crédit à la consommation est en vigueur depuis le 1er janvier 2016 ; il s'agit d'une autorégulation de la branche. Elle interdit notamment :
- La publicité pour des crédits destinés à financer des vacances, mariages, impôts ou dettes de jeu
- Les termes trompeurs tels que «crédit immédiat», «crédit express» ou «crédit sans contrôle»
- Les promesses telles que «accord garanti» ou «crédit pour tous»
- La publicité ciblée auprès de personnes de moins de 25 ans
Les infractions à la convention de publicité peuvent être sanctionnées par des amendes allant jusqu'à CHF 100'000.