L'extrait ZEK est la donnée la plus importante qu'une banque consulte à votre sujet lorsque vous demandez un crédit en Suisse. La Centrale d'information de crédit (ZEK) enregistre les contrats en cours, les refus et votre comportement de paiement – et détermine ainsi de manière décisive si votre demande de crédit sera acceptée ou refusée. Dans ce guide, vous apprendrez exactement ce qui est enregistré, combien de temps les entrées sont conservées et quelle est la différence entre la ZEK et l'IKO.
Qu'est-ce que la ZEK ?
La Centrale d'information de crédit (ZEK) est une association de droit privé basée à Zurich. Ses membres – banques, sociétés de leasing et émetteurs de cartes de crédit – annoncent volontairement des données sur les crédits à la consommation, les contrats de leasing, les cartes de crédit et les crédits en compte courant. La ZEK a été créée pour avertir les prêteurs des situations de surendettement et détecter précocement les surendettements multiples.
Important : la ZEK n'est pas la même chose que l'IKO – bien qu'en pratique presque tout le monde parle d'« extrait ZEK » alors qu'il s'agit en réalité de la déclaration IKO prescrite par la loi. Plus de détails dans la section « ZEK et IKO – la différence ».
Que contient la ZEK ?
La ZEK enregistre nettement plus que de simples contrats de crédit. Les types de contrats suivants sont saisis :
- Prêts en espèces : crédit privé, crédit auto, crédit de rénovation
- Crédit à terme fixe : crédits à durée fixe sans remboursement échelonné
- Contrats de leasing et de location : leasing auto, leasing d'équipement
- Crédits à tempérament : achats à crédit dans le commerce
- Crédits en compte courant : limites de découvert sur comptes bancaires
- Engagements par carte de crédit : limites de carte et soldes
- Crédits de découvert : découverts de compte
- Demandes de crédit : demandes en cours et refusées
- Informations officielles : faillites, procédures concordataires, incapacité d'agir
La ZEK enregistre en outre pour chaque contrat un indicateur précisant s'il s'agit d'un contrat d'un autre établissement (code 0), d'un contrat propre de sa propre succursale (code 1) ou d'un contrat propre d'une autre succursale (code 2). Le prêteur sait ainsi immédiatement s'il entretient déjà une relation avec le client.
Les codes de solvabilité ZEK en détail
Chaque contrat inscrit à la ZEK contient un code de solvabilité qui décrit le comportement de paiement du client. Ce code est déterminant pour votre prochaine demande de crédit :
- Code 0 : aucune indication resp. bonne solvabilité – Neutre
- Code 1 : solde compensé par un nouveau prêt (réaménagement) – Positif
- Code 2 : remboursement régulier – Positif
- Code 3 : remboursement lent – Négatif
- Code 4 : mesures spéciales / retard de paiement selon la LCC – Négatif
- Code 5 : perte partielle ou totale (acte de défaut de biens) – Négatif
- Code 6 : incertitudes juridiques – Négatif
- Code 21 : résiliation d'un contrat de leasing – Négatif
Les codes 0, 1 et 2 ne posent pas de problème – ils montrent qu'un crédit a été remboursé correctement. À partir du code 3, la situation devient critique : un remboursement lent signale à la prochaine banque qu'il y a eu des problèmes de paiement. Les codes 4 et 5 (mesures spéciales et perte) constituent généralement un critère éliminatoire pour de nouvelles demandes de crédit.
Combien de temps les entrées ZEK restent-elles enregistrées ?
Les délais de conservation dépendent du type de contrat et du code de solvabilité :
- Contrat en cours : pendant toute la durée du contrat
- Contrat clôturé avec issue positive (code 0, 1, 2) : 3 ans après la clôture
- Contrat clôturé avec perte partielle/totale (code 5) : 5 ans après la clôture
- Contrat clôturé avec incertitudes juridiques (code 6) : 5 ans après la clôture
- Demande de crédit refusée : 2 ans
- Demande de crédit ouverte : jusqu'à la date de validité (3 à 12 mois)
Cela signifie concrètement que même si vous avez remboursé un crédit intégralement et ponctuellement, cette entrée reste visible encore 3 ans dans la ZEK – mais avec un code de solvabilité positif. Un acte de défaut de biens, en revanche, pèse sur votre profil pendant 5 ans complets.
ZEK et IKO – la différence
En Suisse, tout le monde parle de la « consultation ZEK » – mais très peu savent qu'il s'agit en réalité de deux systèmes distincts :
- Base juridique : ZEK = association de droit privé (facultative) ; IKO = prescrite par la loi (LCC art. 25–27)
- Portée : ZEK = tous les types de crédit y compris cartes, compte courant, crédits supérieurs à CHF 80'000 ; IKO = uniquement les crédits à la consommation soumis à la LCC (CHF 500–80'000, durée > 3 mois)
- Conservation après remboursement positif : ZEK = 3 ans ; IKO = 14 jours
- Conservation après événement négatif : ZEK = 5 ans ; IKO = 14 jours
- Refus enregistrés : ZEK = oui, 2 ans ; IKO = non
L'IKO (organe d'information pour le crédit à la consommation) est une obligation légale : chaque prêteur doit transmettre une déclaration IKO pour les crédits à la consommation soumis à la LCC et consulter l'IKO avant l'octroi d'un crédit. La ZEK, elle, est une association facultative qui enregistre de manière nettement plus large et plus longue.
La raison pour laquelle tout le monde dit quand même « ZEK » : les deux systèmes sont gérés par le même secrétariat à Zurich et fonctionnent techniquement via la même interface. Dans le logiciel bancaire, il suffit de modifier un seul paramètre – et la requête est alors exécutée pour la ZEK seule ou pour la ZEK et l'IKO ensemble.
Pour vous en tant que consommateur, la différence est surtout pertinente au niveau de la conservation : auprès de l'IKO, vos données sont effacées 14 jours après la fin du contrat. Auprès de la ZEK, elles restent visibles encore 3 ans – et ce sont précisément ces données que voit la prochaine banque.
Que se passe-t-il lors d'une consultation ZEK ?
Lorsque vous déposez une demande de crédit, voici ce qui se passe :
- Enregistrement de la demande : la banque annonce votre demande de crédit à la ZEK. Dès cet instant, il est visible pour les autres établissements que vous avez demandé un crédit.
- Comparaison des données : la ZEK transmet à la banque toutes les informations enregistrées à votre sujet – contrats en cours, contrats antérieurs, refus, codes de solvabilité et demandes de crédit ouvertes auprès d'autres établissements.
- Acceptation ou refus : sur la base de ces données (et du calcul budgétaire), la banque statue sur votre demande.
- Annonce du contrat ou du refus : après la décision, la banque annonce à la ZEK soit le nouveau contrat, soit le refus.
Réponses automatiques (ARM)
Une fonction ZEK particulièrement importante : si vous avez un crédit en cours auprès d'une banque et que vous déposez une nouvelle demande de crédit auprès d'une autre banque, votre banque existante reçoit automatiquement un message d'alerte. Ces réponses automatiques (ARM) informent le prêteur existant des nouvelles activités de son client.
Cela a une conséquence importante : si vous déposez des demandes de crédit simultanément auprès de plusieurs banques, tous les établissements concernés voient les demandes ouvertes des autres. Dans le secteur du crédit suisse, cela est considéré comme un signal d'alerte – le client est classé comme « désespéré ». Résultat : refus auprès de toutes les banques.
Conseil : ne déposez jamais de demande de crédit simultanément auprès de plusieurs banques. Faites plutôt appel à un courtier en crédit qui sélectionne spécifiquement une banque adaptée et ne dépose qu'une seule demande.
Les codes de refus de la ZEK
Si votre demande de crédit est refusée, un code de refus est enregistré dans la ZEK. Les codes les plus fréquents :
- Code 7 : taux d'endettement trop élevé
- Code 9 : indications du client douteuses
- Code 10 : le client renonce au crédit
- Code 13 : montant de crédit souhaité trop élevé
- Code 14 : refus pour raisons juridiques
- Code 99 : refus sans indication de motif
Le code 99 – « refus sans motivation » – est en pratique le plus fréquent. Les banques ne sont pas tenues d'indiquer le motif exact. Pour le client, c'est frustrant, car il ne sait pas ce qui a posé problème.
Demander un extrait ZEK personnel
Selon la loi sur la protection des données, toute personne a le droit de demander gratuitement un extrait personnel auprès de la ZEK. La demande se fait par écrit auprès du secrétariat de la ZEK à Zurich. Vous recevez ensuite un aperçu de toutes les données enregistrées à votre sujet – contrats en cours, contrats clôturés, refus et codes de solvabilité.
Il est recommandé de vérifier ses propres données ZEK avant une demande de crédit. Les entrées erronées peuvent être corrigées par l'intermédiaire du prêteur qui a effectué l'annonce. La ZEK elle-même ne peut pas modifier les entrées de sa propre initiative – cela doit toujours passer par l'établissement qui a initialement effectué la déclaration.