Vérification de solvabilité Suisse – Tout savoir

La vérification de solvabilité est un élément central de toute demande de crédit en Suisse. Elle sert à évaluer la solvabilité du demandeur. Découvrez ici comment se déroule l'examen, quels facteurs entrent en jeu et comment vous pouvez améliorer votre solvabilité.

Qu'est-ce qu'une vérification de solvabilité ?

La vérification de solvabilité (aussi appelée examen de la capacité de crédit) est une procédure par laquelle un prêteur évalue la fiabilité financière d'un demandeur. L'objectif est de déterminer si l'emprunteur sera en mesure de rembourser le crédit conformément au contrat.

Quels facteurs sont examinés ?

Lors de la vérification de solvabilité, les facteurs suivants sont pris en compte : votre revenu mensuel et votre situation professionnelle, les crédits et contrats de leasing existants (interrogation ZEK), les inscriptions au registre des poursuites, les inscriptions auprès des agences de renseignements économiques (mauvais nom — nous trouvons aussi) comme par exemple CRIF ou INTRUM, vos charges fixes et dépenses mensuelles, votre statut de résidence et votre autorisation de séjour ainsi que la stabilité de votre emploi.

L'interrogation ZEK et pourquoi personne ne parle de l'IKO

Lorsque vous demandez un crédit en Suisse, une « interrogation ZEK » est effectuée — c'est ce que disent chaque conseiller, chaque banque, chaque client. Ce que presque personne ne sait : en réalité, c'est l'IKO (Bureau d'information pour le crédit à la consommation) qui est prescrite par la loi — la ZEK n'est qu'une association à adhésion volontaire. Dans la pratique, cela n'a aucune importance, car les deux systèmes sont gérés par le même bureau à Zurich. Le terme « interrogation ZEK » s'est tout simplement imposé, bien que l'IKO soit le socle légal — un peu comme si toute la Suisse disait « Tempo » alors qu'elle tient un mouchoir sans marque à la main.

Comment puis-je améliorer ma solvabilité ?

Payez toujours vos factures existantes à temps. Vérifiez vos propres inscriptions dans les bases de données. Faites supprimer les inscriptions erronées. Évitez plusieurs demandes de crédit simultanées. Assurez-vous que les informations de votre demande sont correctes et complètes.

Questions fréquentes

Une demande de crédit nuit-elle à ma solvabilité ?

Toute demande de crédit déposée auprès d'une banque est enregistrée à la ZEK et visible pour les autres banques. Plusieurs demandes auprès de différentes banques en peu de temps sont interprétées comme un signal de risque — les banques y voient un signe que le client a un besoin urgent d'argent, et refusent. Passer par nous présente deux avantages : premièrement, nous examinons votre situation en amont — si nous constatons que cela ne suffit pas actuellement, nous ne transmettons pas la demande et aucune inscription ZEK n'est créée. Deuxièmement, en cas d'évaluation positive, nous plaçons une seule demande auprès de la banque adaptée — plutôt que vous ne fassiez vous-même une demande auprès de plusieurs banques en laissant une trace partout.

Le contrôle de solvabilité est-il obligatoire ?

Non. Le contrôle de solvabilité (score CRIF, historique de paiement) relève d'une décision de risque volontaire de la banque. Seul l'examen de la capacité de crédit (calcul du budget selon la LCC) est prescrit par la loi. Dans la pratique, les banques effectuent toutefois toujours les deux.

Puis-je consulter moi-même ma solvabilité ?

Oui. Vous pouvez demander un extrait personnel auprès de CRIF, de la ZEK, de l'IKO, d'Intrum et de l'office des poursuites. Vous voyez ainsi quelles données sont enregistrées à votre sujet — et pouvez faire corriger d'éventuelles erreurs avant de déposer une demande de crédit.

Qu'est-ce que le score CRIF ?

Une évaluation de solvabilité établie par CRIF sur la base des données d'adresse, des informations de poursuite et d'autres sources. Une valeur supérieure à 480 est considérée comme bonne, supérieure à 550 comme excellente. En dessous de 400, la plupart des banques refusent automatiquement. En règle générale, les clients ne connaissent pas leur propre score — CRIF ne communique pas directement la valeur du score aux consommateurs.

L'inscription ZEK expliquée Calculer la capacité de crédit Vers le calculateur de crédit

Vérification de solvabilité en Suisse : comment elle se déroule

Qu'est-ce qu'une vérification de solvabilité ?

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