En Suisse, vous pouvez rembourser par anticipation n'importe quel crédit à la consommation à tout moment – intégralement ou partiellement. Le prêteur ne peut vous facturer aucune indemnité de remboursement anticipé. Ce droit est ancré dans la loi sur le crédit à la consommation (LCC art. 17) et s'applique à tous les crédits soumis à la LCC entre CHF 500 et CHF 80'000.
Ce que vous économisez lors d'un remboursement anticipé
En cas de remboursement anticipé, tous les intérêts pour la durée résiduelle restante sont supprimés. Vous ne payez que le solde ouvert, majoré des intérêts courus jusqu'au jour du remboursement.
Exemple : pour un crédit de CHF 30'000, à 7.9% d'intérêt et sur une durée de 60 mois, la charge d'intérêts totale sur toute la durée s'élève à environ CHF 6'500. Si vous remboursez le solde restant intégralement après 24 mois, vous économisez environ CHF 3'000 d'intérêts.
Déroulement en pratique
- Contactez votre prêteur et demandez un décompte final à la date de remboursement souhaitée.
- Le prêteur calcule le solde ouvert restant, intérêts compris, jusqu'à la date de référence.
- Vous virez le montant indiqué.
- Vous recevez une confirmation écrite du remboursement intégral.
- Le prêteur annonce la fin du contrat à la ZEK – avec le code de solvabilité 2 (remboursement régulier) ou le code 1 (solde compensé par un nouveau prêt, en cas de restructuration de dette).
Intégral ou partiel ?
Les deux sont autorisés. En cas de remboursement partiel, vous avez deux options (selon la banque) : la mensualité reste identique et la durée se raccourcit, ou la durée reste identique et la mensualité baisse. Clarifiez au préalable avec votre prêteur quelle variante est proposée.
Quand un remboursement anticipé est particulièrement judicieux
- Vous avez reçu de l'argent (héritage, bonus, rattrapage de salaire) et voulez économiser des intérêts.
- Vous envisagez une restructuration de dette : rembourser le crédit existant et le remplacer par un nouveau à taux d'intérêt plus bas. Comme aucune indemnité de remboursement anticipé n'est due, vous profitez immédiatement de l'avantage de taux.
- Votre crédit existant pèse sur votre budget lors d'une nouvelle demande de crédit : la banque répartit le solde ouvert sur 36 mois. Une fois le crédit remboursé, cette charge disparaît.