Quanto credito posso permettermi?

Se un credito è sostenibile per Lei lo determinano le banche con un calcolo standardizzato del budget — in Svizzera per lo più tramite il sistema KREMO (CRIF/X-Lease). Il principio è semplice: dal Suo reddito netto computabile vengono dedotti tutti i costi fissi di sostentamento e di alloggio. Ciò che rimane è il Suo reddito liberamente disponibile, chiamato anche quota pignorabile.

Questa quota è il metro di riferimento: un credito può essere rimborsato soltanto a partire da questa parte liberamente disponibile. Il calcolo si basa sulla circolare relativa al minimo esistenziale del diritto in materia di esecuzione — la stessa base che si applica in caso di pignoramento del salario.

Computabile è il Suo salario netto, comprensivo della tredicesima mensilità, di bonus, provvigioni e indennità. La formula alla base:

Reddito netto computabile
− Importo di base
− Costi fissi
= Quota pignorabile / reddito liberamente disponibile.

Una delle deduzioni più consistenti è l'importo di base mensile. Copre in modo forfettario i bisogni fondamentali come vitto, abbigliamento, igiene e comunicazione e dipende dal nucleo familiare e dal Cantone di domicilio: circa CHF 1'200 per le persone sole, circa CHF 1'700 per coniugi, unioni domestiche registrate e famiglie. Per ogni figlio si aggiungono, a seconda dell'età, CHF 400 (fino a 12 anni) o CHF 600 (dai 12 anni) — singoli Cantoni come San Gallo o Svitto calcolano con importi leggermente diversi.

A ciò la banca deduce i Suoi costi fissi personali: affitto o costi della proprietà comprensivi dell'ammortamento, cassa malati, imposte (imposta alla fonte secondo la tabella cantonale), crediti e carte di credito in corso, leasing, pasti fuori casa, tragitto verso il lavoro, custodia dei figli nonché alimenti.

Un'indicazione per la Sua pianificazione personale: l'importo di base è un forfait. Per un budget realistico dovrebbe conteggiare in aggiunta abbonamenti, tempo libero, pasti fuori casa e contributi di risparmio — voci che nel calcolo bancario non figurano singolarmente, ma che caratterizzano molto la Sua quotidianità.

Dalla quota pignorabile risulta il Suo credito massimo. La LCC richiede che un credito sia sostenibile sul piano del calcolo entro 36 mesi — anche se la durata effettiva è più lunga. Per questo la maggior parte delle banche calcola così:

Credito massimo = (quota pignorabile × 36 mesi) − costi degli interessi su 36 mesi

Il Suo reddito liberamente disponibile deve quindi sostenere la rata mensile. Un esempio nella direzione inversa — Lei desidera una durata breve: se non basta per una durata desiderata di, ad esempio, 24 mesi, ottiene il credito su 36 mesi con una rata più bassa. Rimborsare più rapidamente Le è consentito in qualsiasi momento — il risultato resta lo stesso, solo la rata contrattuale rimane sostenibile.

Concretamente: con un reddito netto computabile di circa CHF 8'400 (comprensivo di tredicesima mensilità e indennità) e spese computabili di circa CHF 7'300, restano liberamente disponibili circa CHF 1'100 al mese.

Su 36 mesi e dopo la deduzione dei costi degli interessi, ciò corrisponde a un credito massimo di circa CHF 34'000. Se l'interesse concesso dalla banca risulta più basso, l'importo possibile è corrispondentemente più alto. Le Sue cifre esatte le determina più rapidamente con il calcolatore qui sopra — oppure nel calcolatore di credito.

Il tasso d'interesse decide quanta parte della Sua rata confluisce nell'ammortamento e quanta negli interessi. Tramite AS Finanz riceve offerte con un tasso annuo effettivo dal 4.9 % al 9.95 % — a seconda della solvibilità e del profilo.

Prenda solo quanto Le serve davvero — anche se il Suo credito massimo è più alto. Stabilisca in anticipo il Suo budget personale e scelga una rata che regga anche nei mesi costosi, ad esempio a fine anno o a gennaio. Una durata più lunga riduce la rata mensile, ma aumenta i costi complessivi a causa dei maggiori interessi.

Poiché può versare in qualsiasi momento di più, ma mai di meno, questo rischio d'interesse può essere contenuto con una buona pianificazione — ad esempio tramite versamenti straordinari occasionali.