In breve: Determinante non è il Suo salario lordo, bensì il Suo reddito liberamente disponibile — l'importo che rimane dopo tutti i costi computabili. È proprio questo che la banca verifica secondo la legge sul credito al consumo (LCC), prima di concedere un credito. Le mostriamo come funziona questo calcolo, quali voci contano e come da esse risulta il Suo credito massimo — con il calcolatore qui sopra vede il Suo margine in pochi secondi.
Come la banca verifica la Sua capacità di credito
Se un credito è sostenibile per Lei lo determinano le banche con un calcolo standardizzato del budget — in Svizzera per lo più tramite il sistema KREMO (CRIF/X-Lease). Il principio è semplice: dal Suo reddito netto computabile vengono dedotti tutti i costi fissi di sostentamento e di alloggio. Ciò che rimane è il Suo reddito liberamente disponibile, chiamato anche quota pignorabile.
Questa quota è il metro di riferimento: un credito può essere rimborsato soltanto a partire da questa parte liberamente disponibile. Il calcolo si basa sulla circolare relativa al minimo esistenziale del diritto in materia di esecuzione — la stessa base che si applica in caso di pignoramento del salario.
Computabile è il Suo salario netto, comprensivo della tredicesima mensilità, di bonus, provvigioni e indennità. La formula alla base:
Reddito netto computabile
− Importo di base
− Costi fissi
= Quota pignorabile / reddito liberamente disponibile.
Quali costi la banca deduce
Una delle deduzioni più consistenti è l'importo di base mensile. Copre in modo forfettario i bisogni fondamentali come vitto, abbigliamento, igiene e comunicazione e dipende dal nucleo familiare e dal Cantone di domicilio: circa CHF 1'200 per le persone sole, circa CHF 1'700 per coniugi, unioni domestiche registrate e famiglie. Per ogni figlio si aggiungono, a seconda dell'età, CHF 400 (fino a 12 anni) o CHF 600 (dai 12 anni) — singoli Cantoni come San Gallo o Svitto calcolano con importi leggermente diversi.
A ciò la banca deduce i Suoi costi fissi personali: affitto o costi della proprietà comprensivi dell'ammortamento, cassa malati, imposte (imposta alla fonte secondo la tabella cantonale), crediti e carte di credito in corso, leasing, pasti fuori casa, tragitto verso il lavoro, custodia dei figli nonché alimenti.
Un'indicazione per la Sua pianificazione personale: l'importo di base è un forfait. Per un budget realistico dovrebbe conteggiare in aggiunta abbonamenti, tempo libero, pasti fuori casa e contributi di risparmio — voci che nel calcolo bancario non figurano singolarmente, ma che caratterizzano molto la Sua quotidianità.
La regola dei 36 mesi e il Suo credito massimo
Dalla quota pignorabile risulta il Suo credito massimo. La LCC richiede che un credito sia sostenibile sul piano del calcolo entro 36 mesi — anche se la durata effettiva è più lunga. Per questo la maggior parte delle banche calcola così:
Credito massimo = (quota pignorabile × 36 mesi) − costi degli interessi su 36 mesi
Il Suo reddito liberamente disponibile deve quindi sostenere la rata mensile. Un esempio nella direzione inversa — Lei desidera una durata breve: se non basta per una durata desiderata di, ad esempio, 24 mesi, ottiene il credito su 36 mesi con una rata più bassa. Rimborsare più rapidamente Le è consentito in qualsiasi momento — il risultato resta lo stesso, solo la rata contrattuale rimane sostenibile.
Un esempio di calcolo
Concretamente: con un reddito netto computabile di circa CHF 8'400 (comprensivo di tredicesima mensilità e indennità) e spese computabili di circa CHF 7'300, restano liberamente disponibili circa CHF 1'100 al mese.
Su 36 mesi e dopo la deduzione dei costi degli interessi, ciò corrisponde a un credito massimo di circa CHF 34'000. Se l'interesse concesso dalla banca risulta più basso, l'importo possibile è corrispondentemente più alto. Le Sue cifre esatte le determina più rapidamente con il calcolatore qui sopra — oppure nel calcolatore di credito.
Il tasso d'interesse fa la differenza
Il tasso d'interesse decide quanta parte della Sua rata confluisce nell'ammortamento e quanta negli interessi. Tramite AS Finanz riceve offerte con un tasso annuo effettivo dal 4.9 % al 9.95 % — a seconda della solvibilità e del profilo.
Consigli per l'importo di credito giusto
Prenda solo quanto Le serve davvero — anche se il Suo credito massimo è più alto. Stabilisca in anticipo il Suo budget personale e scelga una rata che regga anche nei mesi costosi, ad esempio a fine anno o a gennaio. Una durata più lunga riduce la rata mensile, ma aumenta i costi complessivi a causa dei maggiori interessi.
Poiché può versare in qualsiasi momento di più, ma mai di meno, questo rischio d'interesse può essere contenuto con una buona pianificazione — ad esempio tramite versamenti straordinari occasionali.