La capacità di credito determina se e quanto credito può ottenere. In Svizzera le banche sono tenute, in base alla Legge federale sul credito al consumo (LCC, art. 28–31), a effettuare una verifica della capacità di credito prima di ogni concessione di credito. Il calcolo si basa sul Suo reddito, sulle Sue spese e sulla cosiddetta quota pignorabile.
Il calcolo passo per passo
La maggior parte delle banche svizzere utilizza per la verifica della capacità di credito un sistema standardizzato (KREMO). Il calcolo segue questo procedimento:
Fase 1: determinare lo stipendio netto
Il Suo stipendio lordo viene convertito su base mensile. In caso di 13a mensilità, lo stipendio annuo viene diviso per 12 (×13/12). Da questo importo vengono poi dedotte tutte le trattenute risultanti dal conteggio salariale. Per le persone soggette a imposta alla fonte si applica la tabella cantonale dell'imposta alla fonte del cantone di domicilio, il che di norma è già visibile, rispettivamente già dedotto, sul conteggio salariale.
Importante: non tutto conta come reddito. Le spese fisse vengono computate dalla banca solo in parte (per metà) o non vengono computate affatto, a seconda dell'istituto. Per i salari orari le banche calcolano al massimo 190 ore al mese, anche se regolarmente si lavora di più. Gli assegni familiari vengono aggiunti separatamente solo dopo il calcolo dello stipendio ×13/12, poiché vengono versati solo 12 volte.
Fase 2: dedurre le spese
Dallo stipendio netto vengono dedotte le seguenti voci:
- Affitto o ipoteca – incluse spese accessorie e ammortamento
- Importo base (minimo vitale) – in funzione dello stato civile e del cantone
- Spese per i figli – per figlio, in funzione dell'età
- Imposte – tabella cantonale dell'imposta alla fonte
- Cassa malati – forfait di sistema o premio effettivo
- Tragitto casa-lavoro e pasti fuori casa – in funzione dell'istituto
- Crediti/leasing esistenti – secondo ZEK/IKO
- Alimenti – se applicabile
Importi base secondo lo stato civile
- Persona sola: CHF 1'200 (lievi variazioni cantonali)
- Coppia sposata / unione domestica registrata: CHF 1'700 (Cantone SZ: CHF 2'000)
- Per figlio fino a 12 anni: CHF 400
- Per figlio oltre i 12 anni: CHF 600 (Cantone SZ: CHF 400)
Fase 3: calcolare la quota pignorabile
Lo stipendio netto meno tutte le spese dà la quota pignorabile. È l'importo che Le rimane ogni mese dopo la deduzione di tutti i costi di sostentamento e degli impegni.
Fase 4: importo massimo del credito
La quota pignorabile viene moltiplicata per 36 e viene dedotta la quota d'interesse:
Quota pignorabile × 36 − quota d'interesse = importo massimo del credito
Esempio con una quota pignorabile di CHF 800 e un tasso d'interesse dell'8,9%:
- CHF 800 × 36 = CHF 28'800
- Dedotta la quota d'interesse (ca. 12%): CHF 25'344 di credito massimo
La regola dei 36 mesi si applica indipendentemente dalla durata scelta – anche con una durata di 84 mesi, il credito deve teoricamente poter essere rimborsato in 36 mesi.
Ciò che la maggior parte delle persone non sa: i crediti esistenti nel budget
I crediti esistenti non vengono computati nel budget con la rata mensile effettiva, bensì con il saldo residuo diviso per 36 mesi. Ciò comporta spesso un onere nettamente superiore rispetto alla rata reale.
Esempio: CHF 48'000 di debito residuo, 60 mesi di durata residua, rata effettiva di CHF 950. Nel budget figura invece: 48'000 ÷ 36 = CHF 1'333. Sono CHF 383 in più al mese che Le mancano nel budget.
Per il leasing, invece, viene computata la rata mensile effettiva.
Questo è il motivo più frequente per cui una ristrutturazione del debito ha senso: dopo l'estinzione, il nuovo credito viene budgetizzato con la rata reale.
Reddito del partner
Per le coppie sposate o le unioni domestiche registrate, il reddito del partner può essere computato proporzionalmente. La formula si basa sul rapporto tra i redditi:
Quota del partner = reddito del partner × (reddito del partner ÷ reddito familiare complessivo)
Esempio: Lei guadagna CHF 5'000, il Suo partner CHF 3'000. Computo: 3'000 × (3'000 ÷ 8'000) = CHF 1'125 in aggiunta alla quota pignorabile.
Per le coppie non sposate non è possibile una richiesta congiunta. Il partner può tuttavia aiutare indirettamente assumendosi, in modo dimostrabile, la propria quota di affitto e spese accessorie – in tal caso nel budget viene computata solo la Sua quota effettiva di affitto.