O registo ZEK é o dado mais importante que um banco consulta sobre si quando solicita um crédito na Suíça. A Central de Informação de Crédito (ZEK) regista contratos em curso, recusas e o seu comportamento de pagamento – determinando assim, de forma decisiva, se o seu pedido de crédito é aprovado ou recusado. Neste guia, ficará a saber exatamente o que é registado, durante quanto tempo os registos permanecem e qual é a diferença entre a ZEK e a IKO.
O que é a ZEK?
A Central de Informação de Crédito (ZEK) é uma associação de direito privado com sede em Zurique. Os seus membros – bancos, sociedades de leasing e emitentes de cartões de crédito – comunicam voluntariamente dados sobre créditos ao consumo, contratos de leasing, cartões de crédito e créditos em conta corrente. A ZEK foi criada para alertar os credores sobre situações de sobreendividamento e detetar precocemente situações de endividamento múltiplo.
Importante: a ZEK não é o mesmo que a IKO – embora, na prática, quase todos falem de «registo ZEK» quando, na realidade, se referem à comunicação IKO exigida por lei. Mais informações na secção «ZEK e IKO – a diferença».
O que é registado na ZEK?
A ZEK regista muito mais do que simples contratos de crédito. São registados os seguintes tipos de contrato:
- Empréstimos em numerário: crédito pessoal, crédito automóvel, crédito para renovação
- Crédito a prazo fixo: créditos com prazo fixo sem reembolso em prestações
- Contratos de leasing e locação: leasing automóvel, leasing de equipamento
- Créditos ao consumo em prestações: compras a prestações no comércio
- Créditos em conta corrente: limites de descoberto em contas bancárias
- Compromissos de cartão de crédito: limites de cartão e saldos em dívida
- Créditos por descoberto: descobertos de conta
- Pedidos de crédito: pedidos em aberto e recusados
- Informações oficiais: falências, processos de concordata, incapacidade de exercício
Além disso, a ZEK regista, para cada contrato, um chamado indicador, que assinala se se trata de um contrato de outra instituição (código 0), de um contrato próprio da mesma sucursal (código 1) ou de um contrato próprio de outra sucursal (código 2). Assim, o credor sabe de imediato se já tem uma relação com o cliente.
Os códigos de solvabilidade ZEK em detalhe
Cada contrato registado na ZEK contém um código de solvabilidade que descreve o comportamento de pagamento do cliente. Este código é decisivo para o seu próximo pedido de crédito:
- Código 0: sem indicação resp. boa solvabilidade – Neutro
- Código 1: saldo compensado com novo empréstimo (reestruturação da dívida) – Positivo
- Código 2: reembolso regular – Positivo
- Código 3: reembolso lento – Negativo
- Código 4: medidas especiais / mora nos termos da LCC – Negativo
- Código 5: perda parcial ou total (certidão de perda) – Negativo
- Código 6: incertezas jurídicas – Negativo
- Código 21: rescisão de um contrato de leasing – Negativo
Os códigos 0, 1 e 2 não são problemáticos – mostram que um crédito foi liquidado corretamente. A partir do código 3, a situação torna-se crítica: um reembolso lento sinaliza ao banco seguinte que houve problemas de pagamento. Os códigos 4 e 5 (medidas especiais e perda) constituem, regra geral, um critério de exclusão para novos pedidos de crédito.
Durante quanto tempo permanecem registados os registos ZEK?
Os prazos de conservação dependem do tipo de contrato e do código de solvabilidade:
- Contrato em curso: durante toda a vigência do contrato
- Contrato encerrado com desfecho positivo (código 0, 1, 2): 3 anos após o encerramento
- Contrato encerrado com perda parcial/total (código 5): 5 anos após o encerramento
- Contrato encerrado com incertezas jurídicas (código 6): 5 anos após o encerramento
- Pedido de crédito recusado: 2 anos
- Pedido de crédito em aberto: até à data de validade (3 a 12 meses)
Em termos concretos, isto significa que, mesmo que tenha reembolsado um crédito na íntegra e pontualmente, este registo permanece visível na ZEK durante mais 3 anos – ainda que com um código de solvabilidade positivo. Uma certidão de perda, por outro lado, pesa sobre o seu perfil durante 5 anos completos.
ZEK e IKO – a diferença
Na Suíça, todos falam da «consulta ZEK» – mas poucos sabem que, na realidade, existem dois sistemas distintos:
- Base legal: ZEK = associação de direito privado (voluntária); IKO = exigida por lei (LCC art. 25.º–27.º)
- Âmbito: ZEK = todos os tipos de crédito, incl. cartões, conta corrente, créditos superiores a CHF 80 000; IKO = apenas créditos ao consumo sujeitos à LCC (CHF 500–80 000, prazo >3 meses)
- Conservação após reembolso positivo: ZEK = 3 anos; IKO = 14 dias
- Conservação após evento negativo: ZEK = 5 anos; IKO = 14 dias
- Recusas registadas: ZEK = sim, 2 anos; IKO = não
A IKO (Serviço de Informação para o Crédito ao Consumo) constitui uma obrigação legal: todo o credor deve submeter uma comunicação IKO para créditos ao consumo sujeitos à LCC e consultar a IKO antes de conceder um crédito. A ZEK, por seu lado, é uma associação voluntária que regista de forma consideravelmente mais ampla e por mais tempo.
A razão pela qual todos continuam a dizer «ZEK»: ambos os sistemas são geridos pelo mesmo secretariado em Zurique e funcionam tecnicamente através da mesma interface. No software bancário, altera-se apenas um único parâmetro – e a consulta é então executada apenas para a ZEK ou para a ZEK e a IKO em conjunto.
Para si, enquanto consumidor, a diferença é sobretudo relevante ao nível da conservação: na IKO, os seus dados são eliminados 14 dias após o termo do contrato. Na ZEK, permanecem visíveis durante mais 3 anos – e são precisamente esses dados que o banco seguinte vê.
O que acontece numa consulta ZEK?
Quando apresenta um pedido de crédito, acontece o seguinte:
- Registo do pedido de crédito: o banco comunica o seu pedido de crédito à ZEK. A partir deste momento, é visível para outras instituições que solicitou um crédito.
- Confronto de dados: a ZEK transmite ao banco todas as informações registadas sobre si – contratos em curso, contratos anteriores, recusas, códigos de solvabilidade e pedidos de crédito em aberto junto de outras instituições.
- Aprovação ou recusa: com base nestes dados (e no cálculo do orçamento), o banco decide sobre o seu pedido.
- Comunicação do contrato ou da recusa: após a decisão, o banco comunica à ZEK o novo contrato ou a recusa.
Respostas automáticas (ARM)
Uma funcionalidade especialmente importante da ZEK: se tiver um crédito em curso num banco e apresentar um novo pedido de crédito noutro banco, o seu banco atual recebe automaticamente um alerta. Estas chamadas ARM (respostas automáticas) informam o credor existente sobre novas atividades do seu cliente.
Isto tem uma consequência significativa: se apresentar pedidos de crédito em simultâneo junto de vários bancos, todas as instituições envolvidas veem os pedidos em aberto das restantes. No setor do crédito suíço, isto é considerado um sinal de alerta – o cliente é classificado como «desesperado». O resultado: recusa por parte de todos os bancos.
Sugestão: nunca apresente um pedido de crédito em simultâneo junto de vários bancos. Recorra antes a um intermediário de crédito que selecione especificamente o banco adequado e apresente um único pedido.
Os códigos de recusa da ZEK
Se o seu pedido de crédito for recusado, é registado um código de recusa na ZEK. Os códigos mais frequentes:
- Código 7: grau de endividamento demasiado elevado
- Código 9: dados do cliente duvidosos
- Código 10: o cliente desiste do crédito
- Código 13: montante de crédito pretendido demasiado elevado
- Código 14: recusa por motivos jurídicos
- Código 99: recusa sem indicação de motivos
O código 99 – «recusa sem fundamentação» – é, na prática, o mais frequente. Os bancos não são obrigados a indicar o motivo exato. Para o cliente, isto é frustrante, pois não sabe onde falhou.
Solicitar uma autoinformação ZEK
Nos termos da lei de proteção de dados, qualquer pessoa tem o direito de solicitar gratuitamente uma autoinformação junto da ZEK. O pedido é feito por escrito ao secretariado da ZEK em Zurique. Receberá, então, uma visão geral de todos os dados registados sobre si – contratos em curso, contratos encerrados, recusas e códigos de solvabilidade.
Recomenda-se verificar os próprios dados ZEK antes de um pedido de crédito. Registos incorretos podem ser corrigidos através do credor que efetuou a comunicação. A própria ZEK não pode alterar registos por iniciativa própria – tal deve ser sempre feito através da instituição que efetuou originalmente a comunicação.