A Lei do Crédito ao Consumo (LCC) é a lei suíça central de proteção dos mutuários. Estabelece as condições em que um crédito ao consumo pode ser concedido, os direitos de que dispõe como mutuário e as obrigações que o credor deve cumprir. Neste guia explicamos as principais disposições - e mostramos onde se situam os limites da lei.
A que créditos se aplica a LCC?
A LCC não se aplica a todos os créditos. Abrange exclusivamente os créditos ao consumo que cumpram simultaneamente as seguintes três condições:
- Montante do crédito: CHF 500 a CHF 80.000
- Prazo: pelo menos 3 meses
- Finalidade: consumo privado (não comercial)
Além dos créditos em numerário clássicos (créditos pessoais), também estão abrangidos pela LCC os contratos de leasing, os créditos a prestações (compras a prestações) e os cartões de crédito com opção de pagamento a prestações.
Não estão abrangidos pela LCC: - Créditos inferiores a CHF 500 ou superiores a CHF 80.000 - Créditos hipotecários (financiamento imobiliário) - Créditos com prazo inferior a 3 meses - Créditos comerciais e créditos a empresas - Descobertos bancários sem acordo de reembolso fixo
Esta é uma fronteira importante: um crédito de CHF 81.000 já não está sujeito à LCC. Nesse caso, o credor não é obrigado a efetuar uma verificação de capacidade creditícia prevista por lei nem a apresentar uma comunicação à IKO. Em créditos superiores a CHF 80.000, o banco assume sozinho todo o risco - e a proteção do consumidor não pode contestar o contrato com base na LCC.
Verificação da capacidade creditícia - a disposição mais importante da LCC
A verificação da capacidade creditícia (LCC art. 28.º-31.º) é o cerne da lei. Destina-se a evitar que os consumidores obtenham créditos que não conseguem reembolsar.
O que é verificado?
O credor deve verificar se o requerente consegue reembolsar o crédito sem se sobreendividar. Para tal, é efetuado um cálculo orçamental: todos os rendimentos são comparados com todas as despesas. A diferença - a chamada quota penhorável - determina o montante de crédito possível.
A regra dos 36 meses
A LCC determina que a capacidade de reembolso seja calculada com base em 36 meses - independentemente do prazo efetivamente acordado. Mesmo que solicite um crédito com um prazo de 84 meses, o banco tem de verificar se conseguiria reembolsar a totalidade do montante dentro de 36 meses.
Esta regra tem consequências significativas para o cálculo orçamental:
Fórmula: Quota penhorável × 36 meses − parcela de juros = montante máximo de crédito
Exemplo com uma quota penhorável de CHF 1.000 por mês e uma taxa de juro de 8,9%: - CHF 1.000 × 36 = CHF 36.000 (crédito bruto) - Menos a parcela de juros (12,08% em 36 meses a 8,9%): CHF 36.000 − 12,08% = CHF 31.651 de crédito máximo
Capacidade creditícia não é o mesmo que rating de crédito
Um equívoco frequente: a LCC exige a verificação da capacidade creditícia - não do rating de crédito. Trata-se de duas coisas diferentes:
- Capacidade creditícia: o cliente consegue pagar as prestações? (cálculo orçamental) - obrigação legal nos termos da LCC art. 28.º-31.º
- Rating de crédito: qual é o risco de incumprimento? (score, histórico de pagamentos) - sem obrigação legal, avaliação de risco voluntária do banco
Na prática, os bancos efetuam sempre ambas as verificações - mas apenas a verificação da capacidade creditícia é legalmente obrigatória. A verificação do rating de crédito (por exemplo, através do score CRIF) é uma decisão de risco interna do banco, não regulada pela LCC.
Compromissos existentes no orçamento
Os créditos e contratos de leasing existentes são tidos em conta na verificação da capacidade creditícia - embora não com base na prestação mensal efetiva:
- Créditos existentes: o saldo em dívida é dividido por 36 meses, independentemente do prazo remanescente acordado.
- Leasing existente: é considerada a prestação mensal efetiva.
Esta distinção surpreende muitos mutuários: um crédito existente com um saldo em dívida de CHF 72.000 e um prazo remanescente de 72 meses é imputado ao orçamento com CHF 2.000 por mês (72.000 ÷ 36), apesar de a prestação efetiva ser de apenas cerca de CHF 1.200. Esta é uma das razões mais frequentes pelas quais uma consolidação de créditos melhora a capacidade creditícia.
Obrigação de comunicação à IKO
A LCC determina, nos art. 25.º-27.º, que cada credor deve apresentar uma comunicação à IKO (Serviço de Informação sobre Crédito ao Consumo) na concessão de um crédito ao consumo sujeito à LCC. Além disso, deve ser efetuada uma consulta à IKO antes de qualquer nova concessão de crédito.
Na prática, quase ninguém fala da IKO - em vez disso, generalizou-se o termo «consulta ZEK». A razão: ambos os sistemas - a IKO, prevista por lei, e a ZEK (Central de Informação de Crédito), voluntária - são geridos pelo mesmo organismo em Zurique e funcionam através da mesma interface técnica.
A diferença continua, no entanto, a ser relevante: na IKO, os dados contratuais são eliminados 14 dias após o termo do contrato. Na ZEK, permanecem armazenados durante mais 3 anos (em caso de conclusão positiva) ou 5 anos (em caso de perda).
Saiba mais no nosso guia: O registo ZEK explicado.
Taxa de juro máxima
A LCC fixa uma taxa de juro anual efetiva máxima. Este limite é periodicamente ajustado pelo Conselho Federal e aplica-se a todos os créditos ao consumo sujeitos à LCC. O credor não pode exceder esta taxa.
A taxa máxima aplica-se separadamente a diferentes tipos de crédito:
- Créditos em numerário (créditos pessoais): taxa de juro anual efetiva máxima segundo a portaria do Conselho Federal
- Créditos de descoberto em conta corrente: taxa máxima própria
- Cartões de crédito com opção de pagamento a prestações: taxa máxima própria
A taxa de juro anual efetiva inclui todos os custos do crédito - não apenas os juros nominais, mas também as comissões de processamento, os custos de manutenção da conta e todos os outros custos acessórios. É o único padrão fiável para comparar diferentes ofertas de crédito.
Saiba mais no nosso guia: A taxa de juro anual efetiva explicada.
Direito de livre revogação de 14 dias
Após a assinatura do contrato de crédito, tem um direito de livre revogação de 14 dias previsto por lei (LCC art. 16.º). Dentro deste prazo, pode revogar o contrato sem indicar motivos.
As regras principais: - A revogação tem de ser feita por escrito (carta, não por telefone ou e-mail). - O prazo começa a contar a partir do dia em que recebeu todos os documentos contratuais. - Em caso de revogação, tem de reembolsar os montantes já pagos no prazo de 30 dias. - Para o período entre o pagamento e o reembolso é calculado um juro de mora adequado. - Em caso de revogação, o credor não pode cobrar-lhe quaisquer despesas ou indemnizações.
O direito de livre revogação é um instrumento forte de proteção do consumidor - dá-lhe a possibilidade de anular uma decisão de crédito precipitada sem desvantagens financeiras.
Reembolso antecipado
A LCC confere-lhe o direito de reembolsar o seu crédito a qualquer momento, total ou parcialmente, de forma antecipada (LCC art. 17.º). Aplica-se o seguinte:
- Sem penalização por reembolso antecipado: o credor não pode cobrar qualquer taxa pelo reembolso antecipado. Isto distingue claramente o crédito ao consumo suíço dos créditos hipotecários.
- Poupança de juros: só paga juros até ao dia do reembolso. Os juros restantes são anulados.
- Reembolso parcial: os reembolsos parciais também são possíveis a qualquer momento. O saldo em dívida, e com ele os juros restantes, reduz-se em conformidade.
Este direito é particularmente relevante em caso de consolidação de créditos: pode liquidar o seu crédito existente a qualquer momento e substituí-lo por um novo crédito com melhores condições, sem pagar qualquer penalização.
Obrigações do credor
A LCC impõe ao credor obrigações abrangentes:
Dever de informação
Antes da celebração do contrato, o credor deve informar de forma clara e compreensível sobre: a taxa de juro anual efetiva, o custo total do crédito, o montante e o número das prestações, a duração do contrato, bem como as condições para o reembolso antecipado.
Verificação da capacidade creditícia
Antes de conceder qualquer crédito, o credor deve verificar a capacidade creditícia. A concessão de crédito é proibida se conduzir a sobreendividamento. Se o credor violar esta obrigação, o contrato pode ser contestado - o mutuário só terá então de reembolsar o montante líquido, sem juros nem despesas.
Comunicação à IKO
Todo o novo contrato de crédito, toda a renegociação e toda a cessação de contrato devem ser comunicados à IKO.
Proibição do sobreendividamento
O princípio central da LCC: «A concessão de crédito é proibida se conduzir a sobreendividamento.» Este aviso obrigatório deve figurar em toda a publicidade a créditos e em todas as páginas que promovam créditos ao consumo.
Convenção de publicidade para o crédito ao consumo
Em complemento à LCC, vigora desde 1 de janeiro de 2016 a Convenção de Publicidade para o Crédito ao Consumo, uma autorregulação do setor. Esta proíbe, entre outras coisas:
- Publicidade a créditos para financiar férias, casamentos, impostos ou dívidas de jogo
- Termos enganosos como «crédito imediato», «crédito expresso» ou «crédito sem verificação»
- Promessas como «aprovação garantida» ou «crédito para todos»
- Publicidade direcionada a pessoas com menos de 25 anos
As infrações à convenção de publicidade podem ser punidas com multas até CHF 100.000.