A capacidade de crédito determina se pode obter crédito e em que montante. Na Suíça, os bancos são obrigados, nos termos da Lei federal sobre o crédito ao consumo (LCC, art. 28.º–31.º), a efetuar uma avaliação da capacidade de crédito antes de qualquer concessão de crédito. O cálculo baseia-se no seu rendimento, nas suas despesas e na chamada quota penhorável.
O cálculo passo a passo
A maioria dos bancos suíços utiliza um sistema padronizado (KREMO) para a avaliação da capacidade de crédito. O cálculo segue este processo:
Passo 1: determinar o salário líquido
O seu salário bruto é convertido numa base mensal. No caso de um 13.º salário mensal, o salário anual é dividido por 12 (×13/12). São depois subtraídas todas as deduções constantes do seu recibo de vencimento. Para as pessoas sujeitas a imposto na fonte, aplica-se a tabela cantonal do imposto na fonte do cantão de residência, o que normalmente já é visível, ou já deduzido, no recibo de vencimento.
Importante: nem tudo conta como rendimento. As despesas fixas são consideradas por algumas instituições apenas em metade do valor, ou não são consideradas de todo, consoante o banco. No caso de salário à hora, os bancos calculam com um máximo de 190 horas por mês, mesmo que regularmente se trabalhe mais. Os abonos de família são adicionados separadamente apenas depois do cálculo do salário ×13/12, uma vez que só são pagos 12 vezes.
Passo 2: deduzir as despesas
Do salário líquido são deduzidos os seguintes itens:
- Renda ou hipoteca – incluindo despesas acessórias e amortização
- Montante de base (mínimo de subsistência) – conforme o estado civil e o cantão
- Custos com filhos – por filho, conforme a idade
- Impostos – tabela cantonal do imposto na fonte
- Seguro de doença – valor fixo do sistema ou prémio efetivo
- Deslocação para o trabalho e refeições fora de casa – conforme a instituição
- Créditos/leasing existentes – segundo o ZEK/IKO
- Pensão de alimentos – se aplicável
Montantes de base segundo o estado civil
- Pessoa solteira: CHF 1'200 (com ligeiras variações cantonais)
- Casal casado / parceria registada: CHF 1'700 (cantão de SZ: CHF 2'000)
- Por filho até aos 12 anos: CHF 400
- Por filho com mais de 12 anos: CHF 600 (cantão de SZ: CHF 400)
Passo 3: calcular a quota penhorável
O salário líquido menos todas as despesas dá a quota penhorável. É o montante que lhe resta mensalmente após a dedução de todos os custos de subsistência e compromissos.
Passo 4: montante máximo de crédito
A quota penhorável é multiplicada por 36 e é deduzida a parte de juros:
Quota penhorável × 36 − parte de juros = montante máximo de crédito
Exemplo com uma quota penhorável de CHF 800 e uma taxa de juro de 8,9%:
- CHF 800 × 36 = CHF 28'800
- Deduzida a parte de juros (aprox. 12%): CHF 25'344 de crédito máximo
A regra dos 36 meses aplica-se independentemente do prazo escolhido – mesmo com um prazo de 84 meses, o crédito deve, em teoria, poder ser reembolsado em 36 meses.
O que a maioria não sabe: os créditos existentes no orçamento
Os créditos existentes não são contabilizados no orçamento com a prestação mensal efetiva, mas com o saldo em dívida dividido por 36 meses. Isto resulta frequentemente numa carga muito superior à prestação real.
Exemplo: CHF 48'000 de dívida remanescente, 60 meses de prazo remanescente, prestação efetiva de CHF 950. No orçamento consta, no entanto: 48 000 ÷ 36 = CHF 1'333. São CHF 383 a mais por mês que lhe faltam no orçamento.
No caso do leasing, pelo contrário, é contabilizada a prestação mensal efetiva.
Esta é a razão mais frequente pela qual uma consolidação de crédito faz sentido: após a liquidação, o novo crédito é orçamentado com a prestação real.
Rendimento do cônjuge
Em casais casados ou em parceria registada, o rendimento do cônjuge pode ser contabilizado proporcionalmente. A fórmula baseia-se na relação entre os rendimentos:
Parte do cônjuge = rendimento do cônjuge × (rendimento do cônjuge ÷ rendimento total do agregado)
Exemplo: ganha CHF 5'000, o seu cônjuge CHF 3'000. Contabilização: 3000 × (3000 ÷ 8000) = CHF 1'125 adicionais à quota penhorável.
Em casais não casados, não é possível um pedido conjunto. O parceiro pode, no entanto, ajudar indiretamente assumindo, de forma comprovável, a sua parte da renda e das despesas acessórias – nesse caso, apenas a sua parte efetiva da renda é contabilizada no orçamento.