Em resumo: O que conta não é o seu salário bruto, mas sim o seu rendimento livremente disponível — o montante que sobra depois de todos os custos considerados. É precisamente esse valor que o banco analisa ao abrigo da lei do crédito ao consumo (LCC), antes de conceder um crédito. Mostramos-lhe como funciona este cálculo, que rubricas contam e como daí resulta o seu crédito máximo — com a calculadora acima, vê o seu limite em segundos.
Como o banco analisa a sua capacidade de crédito
Para determinar se um crédito é comportável para si, os bancos recorrem a um cálculo orçamental padronizado — na Suíça, normalmente através do sistema KREMO (CRIF/X-Lease). O princípio é simples: ao seu rendimento líquido considerado subtraem-se todos os custos fixos de subsistência e de habitação. O que sobra é o seu rendimento livremente disponível, também designado por quota penhorável.
Esta quota é a referência: só pode reembolsar um crédito a partir dessa parte livremente disponível. O cálculo baseia-se na circular relativa ao mínimo vital em matéria de execução — a mesma base que se aplica a uma penhora de salário.
É considerado o seu salário líquido, incluindo o 13.º mês, bónus, comissões e subsídios. A fórmula por detrás disto:
Rendimento líquido considerado
− Montante de base
− Custos fixos
= Quota penhorável / rendimento livremente disponível.
Que custos o banco subtrai
Uma das grandes deduções é o montante de base mensal. Cobre de forma fixa necessidades básicas como alimentação, vestuário, higiene e comunicação, e varia consoante o agregado familiar e o cantão de residência: cerca de CHF 1'200 para pessoas sozinhas, cerca de CHF 1'700 para casais, parcerias registadas e famílias. Por cada filho acrescem, consoante a idade, CHF 400 (até aos 12 anos) ou CHF 600 (a partir dos 12 anos) — alguns cantões, como St. Gallen ou Schwyz, aplicam valores ligeiramente diferentes.
A isto o banco subtrai os seus custos fixos pessoais: renda ou encargos com habitação própria, incluindo amortização, seguro de saúde, impostos (imposto na fonte segundo a tabela cantonal), créditos e cartões de crédito em curso, leasing, refeições fora de casa, deslocações para o trabalho, guarda de crianças e pensões de alimentos.
Uma nota para o seu próprio planeamento: o montante de base é um valor fixo. Para um orçamento realista, deve incluir adicionalmente subscrições, lazer, refeições fora e poupanças — rubricas que não aparecem individualmente no cálculo do banco, mas que marcam bem o seu dia a dia.
A regra dos 36 meses e o seu crédito máximo
É da quota penhorável que resulta o seu crédito máximo. A LCC exige que um crédito seja, em termos de cálculo, comportável em 36 meses — mesmo que o prazo efetivo seja mais longo. Por isso, a maioria dos bancos calcula assim:
Crédito máximo = (quota penhorável × 36 meses) − custos de juros ao longo de 36 meses
O seu rendimento livremente disponível tem, portanto, de suportar a prestação mensal. Um exemplo no sentido inverso — pretende um prazo curto: se não for suficiente para um prazo desejado de, por exemplo, 24 meses, obtém o crédito a 36 meses com uma prestação mais baixa. Pode reembolsar mais depressa a qualquer momento — o resultado mantém-se o mesmo, só a prestação contratual continua comportável.
Um exemplo de cálculo
Em concreto: com um rendimento líquido considerado de cerca de CHF 8'400 (com 13.º mês e subsídios) e despesas consideradas de cerca de CHF 7'300, sobram cerca de CHF 1'100 por mês livremente disponíveis.
Ao longo de 36 meses e após dedução dos custos de juros, isso corresponde a um crédito máximo de cerca de CHF 34'000. Se o juro concedido pelo banco for mais baixo, o montante possível será proporcionalmente mais elevado. Os seus valores exatos apura-os mais depressa com a calculadora acima — ou na calculadora de crédito.
A taxa de juro faz a diferença
A taxa de juro determina quanto da sua prestação vai para a amortização e quanto vai para os juros. Através da AS Finanz, recebe propostas com uma taxa anual efetiva de 4.9 % a 9.95 % — consoante a solvabilidade e o perfil.
Dicas para o montante de crédito certo
Peça apenas o que realmente precisa — mesmo que o seu crédito máximo seja mais elevado. Elabore antecipadamente o seu próprio orçamento e escolha uma prestação que também assente bem nos meses caros, como no final do ano ou em janeiro. Um prazo mais longo reduz a prestação mensal, mas aumenta o custo total devido a mais juros.
Como pode pagar mais a qualquer momento, mas nunca menos, este risco de juros pode manter-se reduzido com um bom planeamento — por exemplo, através de pagamentos extraordinários ocasionais.